高的利率過去三年推高了借貸成本。如果您有可變利息債務或想要貸款，這是一個不幸的現實。然而，潮流正在開始轉變。 

喬許·劉易斯(Josh Lewis) 表示：「幾乎普遍預期，隨著通膨繼續向聯準會首選的2% 目標放緩，且就業市場降溫，利率將在今年剩餘時間內下降，從而緩解對基於工資的通膨的擔憂。 

和利率下降不久之後，借貸將再次變得更便宜。但今年秋天哪種貸款產品最好呢？儘管房屋淨值貸款如果您的房屋價值在大流行期間飆升，您可能會首先考慮，個人貸款有時是更好的選擇。我們向一些金融專家詢問了他們的建議，詳情如下。

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個人貸款與房屋淨值貸款：現在哪個比較好？

兩種貸款類型的成本都會隨著利率下降而下降，因此是否個人貸款或者今年秋天房屋淨值貸款更好，這將取決於您具體情況。 

個人貸款什麼時候比較好？

在以下情況下，個人貸款可能會更好：

• 您不想讓您的家面臨風險：由於房屋淨值貸款的留置權要求，您可能更喜歡個人貸款。Approved Funding 總裁兼首席貸款官 Shmuel Shayowitz 表示：“如果一個人拖欠個人貸款，不會對其房屋產生任何影響，而房屋淨值貸款違約可能會因喪失抵押品贖回權而危及一個人的住宅。”一個 
• 你急需錢：Trusted House Buyers 的執行長 Brian Mollo 解釋說，當您快速需要資金時（例如當您支付緊急費用時），個人貸款可能是更好的選擇。「個人貸款通常有更快的批准和融資流程，如果您急需資金，這可能至關重要，」劉易斯補充道。 
• 您擁有良好的信用並希望避免費用：房屋淨值貸款通常附帶成交成本貸款額的2%到6%不等。個人貸款沒有成交成本，但有時會產生高達貸款金額 12% 的啟動費。但是，如果您有資格，您可能有資格獲得免費個人貸款良好或更好的信用。 
• 您需要藉款 10,000 美元或以下：「如果您短期（一到七年）需要少量資金，並且計劃快速還清，那麼獲得個人貸款的速度和便利性可能會抵消對較高利率的擔憂， 」劉易斯說。Fairway Independent Mortgage Corporation 分行經理 Jeremy Schachter 對此表示同意。沙赫特說：“如果您正在尋求小額貸款以快速還款（低於 10,000 美元），我會建議您選擇個人貸款，而不是房屋淨值貸款。” 

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房屋淨值貸款什麼時候比較好？

接下來，專家說房屋淨值貸款可以更好：

• 您想要最低的利率：「房屋淨值貸款通常提供較低的利率，約為7% 至9%，而個人貸款的利率為10% 至12% 或更高。如果利率按預期下降，房屋淨值貸款可能仍然更實惠，」Lewis說。此外，您可以選擇房屋淨值信貸額度 (HELOC)與一個浮動利率並在每次利率下降時受益。劉易斯表示：“在利率下降的環境中，你可以採用可能與 Prime 掛鉤的可變利率，並在每次美聯儲降息時享受下降的機會。” 
• 您想要較低的每月付款：房屋淨值貸款的最長還款期限往往較長，可達 30 年，而個人貸款期限通常為 1 至 10 年。劉易斯說：“房屋淨值貸款的還款期限較長，可以使每月還款更容易管理，特別是如果您預計利率會下降，並希望保持還款可控，並希望以後再融資。”
• 您擁有大量淨資產，需要較大的貸款金額：「房屋淨值貸款可以提供更大的貸款金額，如果您需要大量資金用於房屋裝修或鞏固高利率債務，那麼房屋淨值貸款是理想的選擇，」劉易斯說。例如，大多數房屋淨值貸款機構都允許您借款約佔房屋價值的 85%。這可能相當於六位數的總和，具體取決於您迄今為止累積的房屋淨值。 

底線

今年秋天適合您的貸款產品取決於多種因素。「雖然房屋淨值貸款通常在較低的利率和較高的借貸限額方面提供更多好處，但個人貸款在某些情況下可能具有優勢，特別是當需要快速獲得較小資金時，或者當您想避免將房屋抵押時和股本面臨風險，」劉易斯說。 

要找到最合適的方案，請考慮上述因素並計算數字。 

個人貸款和房屋淨值貸款都會對您的財務狀況產生重大影響。如果您有任何疑問或需要個人化指導，請考慮諮詢經過認證的財務顧問。他們可以幫助您探索優點和缺點更深入地了解這兩個選項。 

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