उच्चब्याज दरेंपिछले तीन वर्षों में उधार लेने की लागत बढ़ गई है।यदि आपके पास परिवर्तनीय-ब्याज ऋण है या आप ऋण लेना चाहते हैं तो यह एक दुर्भाग्यपूर्ण वास्तविकता है।हालाँकि, स्थिति बदलनी शुरू हो गई है 

जोश लुईस कहते हैं, "इस बात की लगभग सार्वभौमिक उम्मीद है कि वर्ष के शेष समय में दरों में कमी आएगी क्योंकि मुद्रास्फीति फेड के पसंदीदा 2% लक्ष्य की ओर कम होती जा रही है और रोजगार बाजार ठंडा हो गया है, जिससे वेतन-आधारित मुद्रास्फीति की आशंका कम हो गई है।"द एजुकेटेड होमब्यूयर पॉडकास्ट के साथ प्रमाणित बंधक सलाहकार 

साथदर में गिरावटक्षितिज पर, उधार लेना फिर से अधिक किफायती हो जाएगा।लेकिन इस पतझड़ में कौन सा ऋण उत्पाद सर्वोत्तम है?जबकिगृह इक्विटी ऋणयदि महामारी के दौरान आपके घर का मूल्य बढ़ गया है, तो संभवतः यह आपके दिमाग में सबसे ऊपर होगा,व्यक्तिगत ऋणकभी-कभी बेहतर विकल्प होते हैं।हमने कुछ वित्तीय विशेषज्ञों से उनकी सिफ़ारिशें मांगीं, जिनका विवरण हमने नीचे दिया है।

यहां देखें कि अब आप किस गृह इक्विटी ऋण ब्याज दर के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं.

व्यक्तिगत ऋण बनाम गृह इक्विटी ऋण: अब कौन सा बेहतर है?

दरों में गिरावट के साथ दोनों प्रकार के ऋणों की लागत कम हो जाएगी, तो क्या एव्यक्तिगत कर्ज़या होम इक्विटी ऋण बेहतर है यह गिरावट आपकी स्थिति के विवरण पर निर्भर करेगी 

पर्सनल लोन कब बेहतर है?

निम्नलिखित परिदृश्यों में व्यक्तिगत ऋण बेहतर हो सकता है:

• आप अपने घर को जोखिम में नहीं डालना चाहते:होम इक्विटी ऋण की ग्रहणाधिकार आवश्यकताओं के कारण आप व्यक्तिगत ऋण को प्राथमिकता दे सकते हैं।अप्रूव्ड फंडिंग के अध्यक्ष और मुख्य ऋण अधिकारी शमूएल शायोविट्ज़ कहते हैं, "यदि कोई व्यक्ति व्यक्तिगत ऋण पर चूक करता है, तो इसका उनके घर पर कोई प्रभाव नहीं पड़ता है, जबकि होम इक्विटी ऋण डिफ़ॉल्ट फौजदारी के माध्यम से किसी व्यक्ति के निवास को खतरे में डाल सकता है।"ए 
• आपको तेजी से पैसा चाहिए: ट्रस्टेड हाउस बायर्स के मुख्य कार्यकारी अधिकारी ब्रायन मोलो बताते हैं कि जब आपको तेजी से धन की आवश्यकता होती है तो व्यक्तिगत ऋण एक बेहतर विकल्प हो सकता है - जैसे कि जब आप आपातकालीन व्यय को कवर कर रहे हों।लुईस कहते हैं, "व्यक्तिगत ऋणों में अक्सर तेजी से अनुमोदन और फंडिंग प्रक्रियाएं होती हैं, जो महत्वपूर्ण हो सकती हैं यदि आपको तुरंत धन की आवश्यकता हो।" 
• आपके पास अच्छा क्रेडिट है और आप फीस से बचना चाहते हैं: होम इक्विटी ऋण आमतौर पर साथ आते हैंसमापन लागतयह ऋण राशि का 2% से 6% तक होता है।व्यक्तिगत ऋण में समापन लागत नहीं होती है लेकिन कभी-कभी मूल शुल्क के साथ आते हैं जो ऋण राशि के 12% तक हो सकता है।हालाँकि, यदि आपके पास है तो आप बिना किसी शुल्क के व्यक्तिगत ऋण के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैंअच्छा या बेहतर क्रेडिट।ए 
• आपको $10,000 या उससे कम उधार लेने की आवश्यकता है:"यदि आपको छोटी अवधि (एक से सात वर्ष) के लिए छोटी राशि की आवश्यकता है, और आप इसे जल्दी चुकाने की योजना बना रहे हैं, तो उच्च ब्याज दर की चिंता व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करने की गति और आसानी से दूर हो सकती है।""लुईस कहते हैं.फेयरवे इंडिपेंडेंट मॉर्टगेज कॉरपोरेशन के शाखा प्रबंधक जेरेमी स्कैचर इससे सहमत हैं।स्कैचर कहते हैं, "यदि आप जल्दी से भुगतान करने के लिए एक छोटी राशि ($10,000 से कम) की तलाश में हैं, तो मैं होम इक्विटी ऋण के बजाय व्यक्तिगत ऋण की सिफारिश करूंगा।" 

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होम इक्विटी ऋण कब बेहतर है?

अगला, यहाँ है जब विशेषज्ञ कहते हैंगृह इक्विटी ऋणबेहतर हो सकता है:

• आप सबसे कम ब्याज दरें चाहते हैं:लुईस कहते हैं, "होम इक्विटी ऋण आम तौर पर कम ब्याज दरों की पेशकश करते हैं, व्यक्तिगत ऋण के लिए 10% से 12% या उससे अधिक की तुलना में लगभग 7% से 9%। यदि दरों में उम्मीद के मुताबिक कमी आती है, तो होम इक्विटी ऋण अधिक किफायती रहेगा।"इसके अलावा, आप एक विकल्प चुन सकते हैंहोम इक्विटी लाइन ऑफ क्रेडिट (एचईएलओसी)के साथपरिवर्तनीय ब्याज दरऔर हर बार दरें गिरने पर लाभ मिलता है।लुईस कहते हैं, "घटती दर के माहौल में, आप प्राइम से जुड़ी परिवर्तनीय दर ले सकते हैं, और हर बार फेड दरों में कटौती का आनंद ले सकते हैं।" 
• आप कम मासिक भुगतान चाहते हैं:होम इक्विटी ऋणों की पुनर्भुगतान अवधि भी अधिकतम 30 वर्ष तक होती है, जबकि व्यक्तिगत ऋण की शर्तें आम तौर पर एक से 10 वर्ष के बीच होती हैं।लुईस कहते हैं, "होम इक्विटी ऋण की लंबी पुनर्भुगतान शर्तें मासिक भुगतान को अधिक प्रबंधनीय बना सकती हैं, खासकर यदि आप दरों में कमी की उम्मीद करते हैं और बाद में पुनर्वित्त की आशा के साथ भुगतान को प्रबंधनीय रखना चाहते हैं।"
• आपके पास बहुत अधिक इक्विटी है और आपको बड़ी ऋण राशि की आवश्यकता है: "होम इक्विटी ऋण बड़ी ऋण राशि तक पहुंच प्रदान कर सकते हैं, जो उन्हें आदर्श बनाता है यदि आपको घर में सुधार या उच्च-ब्याज ऋण को समेकित करने के लिए महत्वपूर्ण धन की आवश्यकता है," लुईस कहते हैं।उदाहरण के लिए, अधिकांश गृह इक्विटी ऋणदाता आपको उधार लेने देते हैंआपके घर के मूल्य का लगभग 85%.यह छह अंकों की राशि के बराबर हो सकता है, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आपने आज तक कितनी घरेलू इक्विटी जमा की है। 

तल - रेखा

इस गिरावट में आपके लिए बेहतर ऋण उत्पाद कई कारकों पर निर्भर करता है।"जबकि होम इक्विटी ऋण आमतौर पर कम ब्याज दरों और उच्च उधार सीमा के संदर्भ में अधिक लाभ प्रदान करता है, व्यक्तिगत ऋण कुछ स्थितियों में फायदेमंद हो सकता है, खासकर जब छोटे फंडों तक त्वरित पहुंच की आवश्यकता होती है, या जब आप अपना घर रखने से बचना चाहते हैंऔर इक्विटी जोखिम में है,'' लुईस कहते हैं 

सबसे उपयुक्त खोजने के लिए, उपरोक्त कारकों पर विचार करें और संख्याएँ चलाएँ 

व्यक्तिगत ऋण और गृह इक्विटी ऋण दोनों ही आपकी वित्तीय स्थिति पर बड़ा प्रभाव डाल सकते हैं।यदि आपके कोई प्रश्न हैं या आप व्यक्तिगत मार्गदर्शन चाहते हैं, तो किसी प्रमाणित वित्तीय सलाहकार से परामर्श लेने पर विचार करें।वे इसका अन्वेषण करने में आपकी सहायता कर सकते हैंपक्ष - विपक्षअधिक गहराई में दोनों विकल्पों में से. 

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