高い金利過去 3 年間で借入コストが上昇した。変動金利の借金を抱えている場合、またはローンを組もうとしている場合、これは残念な現実です。しかし、流れは変わり始めています。 

ジョシュ・ルイス氏は、「インフレ率がFRBの望ましい2％目標に向けて緩やかな推移を続け、雇用市場が冷え込んで賃金ベースのインフレに対する懸念が和らぐ中、金利は年内に引き下げられるだろうというほぼ普遍的な予想がある」と述べた。The Educated Homebuyer ポッドキャストの認定住宅ローン コンサルタント。 

とレートが下がる近いうちに、借り入れは再びもっと手頃な価格になるでしょう。しかし、この秋に最適なローン商品はどれでしょうか?その間ホームエクイティローンパンデミック中に住宅の価値が急上昇した場合、おそらく最も気になるのは、個人ローン場合によっては、より良い選択となることがあります。私たちは何人かの金融専門家に推奨事項を尋ねました。その推奨事項については、以下で詳しく説明します。

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個人ローンと住宅担保ローン: 今はどちらが良いですか?

どちらのタイプのローンのコストも金利が低下するにつれて低下するため、個人ローンそれとも、この秋はホームエクイティローンの方が良いかは、あなたの状況の詳細によって異なります。 

個人ローンが有利になるのはどのような場合ですか?

次のようなシナリオでは、個人ローンの方が適している可能性があります。

• 自宅を危険にさらしたくない場合:ホームエクイティローンの先取特権要件により、個人ローンを選択する場合があります。アプルーブド・ファンディングの社長兼最高融資責任者のシュムエル・シャヨウィッツ氏は、「個人ローンを滞納しても、住宅には何の影響も及ぼさないが、ホームエクイティローンを滞納すると、差し押さえによって住居が危険にさらされる可能性がある」と語る。 
• 急いでお金が必要です: Trusted House Buyers の最高経営責任者である Brian Mollo 氏は、緊急の出費を賄う場合など、すぐに資金が必要な場合には、個人ローンの方が良い選択肢になる可能性があると説明しています。「個人ローンは多くの場合、承認と資金調達のプロセスが迅速なので、すぐにお金が必要な場合には非常に重要になる可能性があります」とルイス氏は付け加えた。 
• 信用度が高く、手数料を避けたい: ホームエクイティローンには通常、クロージングコスト融資額の2％から6％の範囲です。個人ローンにはクロージングコストはありませんが、場合によっては融資金額の 12% もの組成手数料がかかる場合があります。ただし、以下の条件を満たしている場合は、手数料なしで個人ローンを利用できる場合があります。良いまたはそれ以上の信用. 
• 10,000 ドル以下を借りる必要があります。「短期間（1～7年）に少額の資金が必要で、すぐに返済するつもりであれば、金利上昇の懸念は個人ローンの借り入れのスピードと容易さによって相殺されるかもしれません。」とルイスは言います。フェアウェイ・インディペンデント・モーゲージ・コーポレーションの支店長、ジェレミー・シャクター氏もこれに同意する。「すぐに返済できる少額（1万ドル以下）を探しているなら、住宅担保ローンより個人ローンをお勧めします」とシャクター氏は言う。 

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ホームエクイティローンがより有利になるのはどのような場合ですか?

次に、専門家が言うときは次のとおりです。ホームエクイティローンもっと良くなる可能性があります:

• 最低金利を希望する場合:「個人向けローンの金利が10～12％以上なのに対し、ホームエクイティローンは一般的に7～9％程度と低金利です。予想通り金利が下がれば、ホームエクイティローンはより手頃な価格のままになる可能性が高いです」とルイス氏は言う。さらに、ホームエクイティ信用枠 (HELOC)と変動金利金利が下がるたびに利益が得られます。「金利が低下する環境では、プライムに連動している可能性が高い変動金利を利用して、FRBが利下げするたびに金利が下がることを楽しむことができます」とルイス氏は言う。 
• 月々の支払いを減らしたい場合:また、住宅担保ローンの返済期間は最長 30 年と長い傾向にありますが、個人向けローンの返済期間は通常 1 ～ 10 年です。「ホームエクイティローンの返済期間が長くなると、月々の支払いがより​​管理しやすくなります。特に、金利の低下が予想され、後で借り換えることを期待して支払いを管理しやすい状態に保ちたい場合はそうです」とルイス氏は言う。
• 多額の自己資本があり、より多額の融資が必要な場合: 「ホーム エクイティ ローンは、より大きな融資額を利用できるため、住宅の改修や高金利の負債の整理のために多額の資金が必要な場合に最適です」とルイス氏は言います。たとえば、ほとんどの住宅金融業者はローンを借りることができます。家の価値の約 85%。これまでに蓄積した住宅資産の額に応じて、これは 6 桁の金額に相当する可能性があります。 

結論

この秋、あなたにとってより良いローン商品は、複数の要因によって決まります。「通常、ホームエクイティローンは金利が低く、借入限度額が高いという点でより多くの利点を提供しますが、特定の状況、特に少額の資金にすぐにアクセスする必要がある場合、または家を置くことを避けたい場合には、個人向けローンが有利になる場合がありますそして株式はリスクにさらされています」とルイス氏は言う。 

最適な値を見つけるには、上記の要素を考慮して数値を実行します。 

個人ローンと住宅担保ローンはどちらも財務状況に大きな影響を与える可能性があります。ご質問がある場合、または個別のガイダンスが必要な場合は、認定ファイナンシャルアドバイザーに相談することを検討してください。彼らはあなたが以下を探索するのを助けることができます長所と短所両方のオプションについてさらに詳しく説明します。 

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