高的利率过去三年推高了借贷成本。如果您有可变利息债务或想要贷款，这是一个不幸的现实。然而，潮流正在开始转变。 

乔什·刘易斯 (Josh Lewis) 表示：“几乎普遍预期，随着通胀继续向美联储首选的 2% 目标放缓，且就业市场降温，利率将在今年剩余时间内下降，从而缓解对基于工资的通胀的担忧。”受过教育的购房者播客的认证抵押贷款顾问。 

和利率下降不久之后，借贷将再次变得更加便宜。但今年秋天哪种贷款产品最好呢？尽管房屋净值贷款如果您的房屋价值在大流行期间飙升，您可能会首先考虑，个人贷款有时是更好的选择。我们向一些金融专家询问了他们的建议，详情如下。

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个人贷款与房屋净值贷款：现在哪个更好？

两种贷款类型的成本都会随着利率下降而下降，因此是否个人贷款或者今年秋天房屋净值贷款更好，这将取决于您具体情况。 

个人贷款什么时候比较好？

在以下情况下，个人贷款可能会更好：

• 您不想让您的家面临风险：由于房屋净值贷款的留置权要求，您可能更喜欢个人贷款。Approved Funding 总裁兼首席贷款官 Shmuel Shayowitz 表示：“如果一个人拖欠个人贷款，不会对其房屋产生任何影响，而房屋净值贷款违约可能会因丧失抵押品赎回权而危及一个人的住宅。”一个 
• 你急需钱：Trusted House Buyers 的首席执行官 Brian Mollo 解释说，当您快速需要资金时（例如当您支付紧急费用时），个人贷款可能是更好的选择。“个人贷款通常有更快的审批和融资流程，如果您急需资金，这可能至关重要，”刘易斯补充道。 
• 您拥有良好的信用并希望避免费用：房屋净值贷款通常附带成交成本贷款额的2%到6%不等。个人贷款没有成交成本，但有时会产生高达贷款金额 12% 的启动费。但是，如果您有资格，您可能有资格获得免费个人贷款良好或更好的信用。一个 
• 您需要借款 10,000 美元或以下：“如果您短期（一到七年）需要少量资金，并且计划快速还清，那么获得个人贷款的速度和便利性可能会抵消对较高利率的担忧，”刘易斯说。Fairway Independent Mortgage Corporation 分行经理 Jeremy Schachter 对此表示同意。沙赫特说：“如果您正在寻求小额贷款以快速还款（低于 10,000 美元），我会建议您选择个人贷款，而不是房屋净值贷款。” 

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房屋净值贷款什么时候比较好？

接下来，专家说房屋净值贷款可以更好：

• 您想要最低的利率：“房屋净值贷款通常提供较低的利率，约为 7% 至 9%，而个人贷款的利率为 10% 至 12% 或更高。如果利率按预期下降，房屋净值贷款可能仍然更实惠，”Lewis 说。此外，您可以选择房屋净值信贷额度 (HELOC)与一个浮动利率并在每次利率下降时受益。刘易斯表示：“在利率下降的环境中，你可以采用可能与 Prime 挂钩的可变利率，并在每次美联储降息时享受下降的机会。” 
• 您想要较低的每月付款：房屋净值贷款的最长还款期限往往较长，可达 30 年，而个人贷款期限通常为 1 至 10 年。刘易斯说：“房屋净值贷款的还款期限较长，可以使每月还款更容易管理，特别是如果您预计利率会下降，并希望保持还款可控，并希望以后再融资。”
• 您拥有大量净资产，需要较大的贷款金额：“房屋净值贷款可以提供更大的贷款金额，如果您需要大量资金用于房屋装修或巩固高息债务，那么房屋净值贷款是理想的选择，”刘易斯说。例如，大多数房屋净值贷款机构都允许您借款约占房屋价值的 85%。这可能相当于六位数的总和，具体取决于您迄今为止积累的房屋净值。 

底线

今年秋天适合您的贷款产品取决于多种因素。“虽然房屋净值贷款通常在较低的利率和较高的借贷限额方面提供更多好处，但个人贷款在某些情况下可能具有优势，特别是当需要快速获得较小资金时，或者当您想避免将房屋抵押时和股本面临风险，”刘易斯说。 

要找到最合适的方案，请考虑上述因素并计算数字。 

个人贷款和房屋净值贷款都会对您的财务状况产生重大影响。如果您有任何疑问或需要个性化指导，请考虑咨询经过认证的财务顾问。他们可以帮助您探索优点和缺点更深入地了解这两个选项。 

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