有些人收集硬幣或郵票。有一段時間，我收集了借記卡。不是偷來的！每個上面都有我的名字，就在我決定嘗試的最新銀行應用程式的標誌下方：Venmo、Cash App、Chime、Varo、Current、Acorns。

在十年的大部分時間裡，我透過這些應用程式處理所有銀行業務，享受它們流暢的用戶體驗和免費服務。然而，它們每一家的問題在於它們都不是特許銀行。如果該應用程式背後的公司破產了，聯邦存款保險公司（FDIC）不一定會來拯救我。

當我最終選擇了大通銀行及其 FDIC 保險時，這種災難場景是一個假設的擔憂。對於數百萬人來說，這在今年稍早成為了現實，一家名為 Synapse 的公司崩潰並將他們從帳戶中凍結。Yotta（一個內建彩票的熱門儲蓄應用程式）和其他依賴 Synapse 幫助管理帳戶的應用程式的用戶幾個月都無法存取資金。現在，數十萬 Synapse 客戶的美元仍處於懸而未決的狀態，參議員伊麗莎白·沃倫（D-MA）和克里斯·範·霍倫（Chris Van Hollen）（D-MD）呼籲銀行業改革，FDIC 是提出改變遵守其規則。

仍然，越來越多的人正在擁抱這些金融科技或金融科技服務。多於三分之一的 Z 世代和千禧世代根據 Cornerstone Advisors 2023 年的一項研究，他們使用金融科技應用程式或數位銀行作為主要支票帳戶。

因此，有些問題值得一問：使用 Venmo 這樣的應用程式作為您的主要銀行是不是一個壞主意？像Chime這樣的數位銀行夠值得信賴嗎？

這兩個問題的答案都是肯定的。Venmo 不是銀行，將其用作主要支票帳戶會帶來一些風險。一些金融科技公司，如 Chime，規模與傳統銀行一樣大，並提供一些不錯的福利。同樣，由於它們是非傳統的，所以存在風險。

「你不會回到每個人都在一家小型銀行工作並走進分行的世界，」Shamir Karkal，Simple 的聯合創始人，Simple 是最早的數位銀行之一。“未來將更加金融科技，我認為我們都需要在這方面做得更好。”

為了更好地完成這一切，了解幕後發生的事情會有所幫助。

金融科技一詞可以指很多東西，但當你談論為普通人提供的日常服務時，它通常指的是新銀行或貨幣轉移機構。Chime 是一家新銀行。Venmo 是一種貨幣傳輸器。它們受到不同方式的監管，但由於大多數公司都發行借記卡，因此許多人將它們視為支票帳戶。金融科技應用程式與 FDIC 承保的銀行不同。

新銀行是金融科技公司，與特許銀行合作提供支票帳戶等服務，這些銀行由 FDIC 承保。新銀行有時會招募稱為銀行即服務（BaaS）公司的中介機構，這些公司不受 FDIC 的保險。儘管如此，您仍然會經常在 Neobank 網站上看到 FDIC 徽標，就像您看到它貼在許多實體銀行的玻璃門上一樣。這個標誌可以灌輸信任，由於他們的合作夥伴關係，新銀行可以要求一些 FDIC 的保護。但由於它們沒有銀行牌照，這些新銀行和 BaaS 公司並沒有直接獲得 FDIC 的保險。相反，新銀行客戶有資格獲得稱為傳遞存款保險範圍。

傳遞保險是一個簡單的概念這在實踐中極其複雜。從本質上講，如果你將錢存入 Chime 等新銀行的帳戶，資金就會被路由到一家特許銀行，有時是透過這些 BaaS 中介機構之一。如果特許銀行倒閉，沒問題：FDIC 保險生效，您最多可以收回 250,000 美元的存款。如果中介機構倒閉或新銀行本身倒閉，您可能有資格獲得轉嫁保險，但也可能沒有資格。在關於在此類情況下何時或是否可以收回資金的解釋中，FDIC 字面意思是： –這取決於. –

「美國消費者看到 FDIC 標誌，他們將其解讀為：我的錢是安全的，我會拿回來的，」該流行銀行的經營者 Jason Mikula 說。金融科技商業周刊通訊。“這並不是 FDIC 所做的事情。”

貨幣轉移機構（也稱為貨幣服務企業）甚至更遠離 FDIC 所認為的安全性。坦白說，如果您將所有資金都保存在 Venmo 或 Cash App 帳戶中，則您沒有資格獲得 FDIC 保險。貨幣傳輸者根本不是新銀行或銀行，而是完全不同的不同的法律實體由各州以及財政部監管。這些機構提供一定的保障，但 FDIC 保險不是其中之一。

所以當一個應用程式像約塔或者編鐘在其網站上說它是 FDIC 承保的，這不是謊言，但也不一定是真的。

值得讚揚的是，Venmo 在其主頁的小字中承認其母公司 PayPal“不是銀行”並且“沒有 FDIC 投保”。萬事達卡或儲蓄帳戶，可能有資格獲得 FDIC 保險。同樣，這取決於情況。

金融科技公司採取謹慎措施，讓銀行業務感到安全。它們在網站上包含 FDIC 徽標，讓客戶安心，儘管這些保護措施的細則更為複雜。他們發行帶有 Visa 或 Mastercard 標誌的借記卡，表明這些卡遵循與任何大銀行借記卡相同的規則。這些標誌可以作為批准印章，保證您的資金得到妥善管理。

就參議員伊麗莎白·沃倫而言，這實際上是問題的核心。這個月，她和參議員範霍倫詢問監管機構禁止新銀行和金融科技公司使用 FDIC 名稱和標誌（如果它們僅提供轉手保險）。他們也呼籲根據《銀行服務公司法》加強對這些公司的監管。

「不應指望普通消費者了解 FDIC 保險的複雜性，才能舒適、安全地儲蓄或投資資金，」沃倫在信中說。– 當消費者看到 FDIC 標誌時，必須確信自己正在與受監管且受保險的實體打交道。

這並不一定意味著所有新銀行和金融科技公司都不值得信任。在某些情況下，金融科技公司的龐大規模和往績記錄可以灌輸相當多的信任。Chime，最大的數位銀行擁有約 2,200 萬客戶，在最新一輪融資中獲得了 250 億美元的估值計劃明年上市。Venmo 的母公司 PayPal 廣泛應用於被認為是安全且值得信賴的。不要指望 Block 這家價值 420 億美元的公司擁有 Cash App以及自己的特許銀行，很快就會失敗。

事實是，即使存在一些錯誤的安全感，金融科技應用程式也會為客戶提供大型銀行無法或不會提供的某些功能。例如，Chime 和許多其他新銀行如此受歡迎的原因之一是它們不收取那麼多費用。這對年輕人來說是一個巨大的福音以及沒有銀行帳戶的人。如果金融科技應用程式是您唯一的選擇，那麼您可能不太關心 FDIC 保險。

「如果你在美國很窮，並且在大通銀行或富國銀行辦理銀行業務，那麼你將收取透支費用、最低餘額費用，」米庫拉解釋道。“因此，[金融科技]公司確實需要滿足這一需求，因為現有的銀行基本上不想為窮人提供銀行服務，因為這樣做很難盈利。”

多達 6% 的美國人沒有銀行帳戶根據聯準會的數據，到 2023 年。年收入低於 23,000 美元的人比例增至 23%。無銀行帳戶人口主要包括黑人、西班牙裔和無證人口，他們更有可能成為掠奪性貸款行為（包括發薪日貸款）的受害者。一些金融科技公司也提供短期貸款，但遭到批評也是掠奪性的。

儘管如此，金融科技公司仍為沒有銀行帳戶的人提供服務省錢和建立信用的能力。對於無法開設傳統銀行帳戶的人來說，Venmo 可以成為他們的生命線，因為他們可以向 Venmo 餘額添加資金，然後使用 Venmo 借記卡支付帳單，而無需傳統支票帳戶。如今，如果他們能夠使用智慧型手機，那麼獲得基本的銀行服務就變得很簡單。

多年來，我在測試許多此類服務時親身了解到，金融科技應用程式的註冊和存款都非常容易。然而，如果您遇到問題，可能很難找到幫助。許多金融科技公司和新型銀行（包括 Chime）都缺乏實體店，這意味著您無法走進分行來解決問題。事實上，客戶服務很差是一個常見的抱怨對於這些公司來說。

這意味著你應該在向一家公司提供資金之前對其進行研究。閱讀評論並研究細則。明顯的危險信號包括隱藏的費用結構和客戶無法提取資金的報告。您還應該考慮用小額資金而不是畢生積蓄來嘗試服務。並且，一如既往，提防詐騙。

現實世界中的真理在應用程式世界中更是如此：謹防看起來好得令人難以置信的交易。只用您願意失去的東西進行賭博。

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