コインや切手を集めている人もいます。一時期、デビットカードを集めていました。盗まれたものではありません！それらのそれぞれには、私が試してみることにした最新の銀行アプリ、Venmo、Cash App、Chime、Varo、Current、Acorns のロゴのすぐ下に私の名前がありました。

10 年の大部分の間、私はすべての銀行取引をこれらのアプリで行い、その洗練されたユーザー エクスペリエンスと手数料の少なさを享受していました。しかし、どの銀行も問題は、チャータード銀行ではないということです。アプリを開発した会社が倒産した場合、連邦預金保険公社 (FDIC) が必ずしも助けに来てくれるわけではありません。

私が最終的に Chase とその FDIC 保険に加入したとき、この災害シナリオは仮定の懸念でした。他の何百万もの人々にとって、それは今年初めに Synapse と呼ばれる会社によって現実となりました。崩壊してアカウントから凍結された。宝くじが組み込まれた人気の貯蓄アプリである Yotta や、口座管理を Synapse に依存していたその他のアプリのユーザーは、数か月間お金にアクセスできませんでした。今では、何十万もの Synapse 顧客がドルを獲得しています。宙ぶらりんのまま、エリザベス・ウォーレン上院議員 (民主党-マサチューセッツ州) とクリス・ヴァン・ホーレン上院議員 (民主党-メリーランド州)銀行改革を求めている、FDICは変更の提案そのルールに。

まだ、増え続ける人の数は、こうした金融テクノロジー、つまりフィンテック サービスを受け入れています。より多いZ世代とミレニアル世代の3分の12023 年のコーナーストーン・アドバイザーズの調査によると、フィンテック アプリまたはデジタル バンクを主要な当座預金口座として使用していました。

したがって、いくつかの質問をする価値があります。Venmo のようなアプリをメインバンクとして使用するのは悪い考えですか?Chime のようなデジタル銀行は十分に信頼できるのでしょうか?

どちらの質問に対する答えも「はい」です。Venmo は銀行ではないため、メイン当座預金口座として使用すると、いくつかのリスクが伴います。Chime のような一部のフィンテック企業は、従来の銀行と同じくらいの規模で、いくつかの素晴らしい特典を提供しています。繰り返しますが、これらは非伝統的なものであるため、リスクが伴います。

「誰もが小さな銀行で働き、支店に足を運ぶ世界に戻ることはできません。」と最初のデジタル銀行の 1 つである Simple の共同創設者、シャミール カルカルは述べています。「将来はフィンテックがさらに進むでしょう。私たち全員がそれをより良くする必要があると思います。」

これらすべてをより良く行うには、舞台裏で何が起こっているのかを知ることが役立ちます。

フィンテックという用語はさまざまなものを指しますが、一般の人々向けの日常サービスについて話す場合、通常はネオバンクまたは送金業者のいずれかを指します。Chime はネオバンクです。Venmo は送金業者です。さまざまな方法で規制されていますが、これらの会社のほとんどはデビット カードを発行しているため、多くの人がデビット カードを当座預金口座のように扱っています。Fintech アプリは、FDIC の保険が適用されている銀行とは異なります。

ネオバンクは、FDIC の保険が適用されている公認銀行と提携して当座預金口座などのサービスを提供するフィンテック企業です。ネオバンクは、FDIC の保険を受けていないバンキング・アズ・ア・サービス (BaaS) として知られる仲介会社に協力を依頼することがあります。それでも、多くの実店舗の銀行のガラスドアに貼られているのと同じように、ネオバンクのウェブサイトで FDIC のロゴがよく見られます。そのロゴは信頼をもたらし、そのパートナーシップのおかげで、ネオバンクはFDICの保護を一部主張することができます。しかし、これらのネオバンクやBaaS企業は銀行認可を持っていないため、直接FDICの保険を受けていません。代わりに、ネオバンクの顧客は次のようなサービスを受けることができます。パススルー預金保険の適用範囲。

パススルー保険はシンプルな概念です実際には驚くほど複雑です。基本的に、Chime のようなネオバンクの口座に資金を入金すると、その資金は場合によっては BaaS 仲介業者のいずれかを経由して、公認銀行に送られます。公認銀行が破綻しても問題はありません。FDIC 保険が適用され、預金のうち最大 25 万ドルを取り戻すことができます。仲介業者が破綻した場合、またはネオバンク自体が破綻した場合、パススルー保険の対象となる可能性がありますが、そうでない場合もあります。この種の状況でいつ、または返金されるかについての説明の中で、FDIC は文字通り次のように述べています。場合によります。

「アメリカの消費者はFDICのロゴを見て、それが『私のお金は安全だ、返してくれる』という意味だと解釈している」と人気のサービスを運営するジェイソン・ミクラ氏は語る。Fintech ビジネス ウィークリー ニュースレター。「それは、FDIC が正確に行うことではありません。」

マネーサービス事業としても知られる送金業者は、FDIC の安全性認識からさらに遠ざけられています。率直に言って、すべてのお金を Venmo または Cash App アカウントに保管している場合、FDIC 保険の対象にはなりません。送金業者はネオバンクでも銀行でもまったくありません。むしろ完全に異なる法人これらは各州および財務省によって規制されています。これらの機関が提供する一定の保護はありますが、FDIC 保険はその中には含まれません。

したがって、アプリが次のような場合ヨッタまたはチャイムウェブサイトにはFDICの保険が適用されていると書かれていますが、それは嘘ではありませんが、必ずしも真実であるとも限りません。

Venmo は、そのホームページの細字で、親会社 PayPal が「銀行ではなく」、「FDIC の保険を受けていない」ことを認めています。しかし、さらに混乱させるのは、特定の PayPal です。PayPal Mastercard や普通預金口座などの公認銀行パートナーを利用するサービス、FDIC保険の対象となる可能性があります。繰り返しますが、それは状況によります。

フィンテック企業は、安心して銀行取引ができるよう慎重な措置を講じています。ウェブサイトには FDIC ロゴが含まれているため、保護に関する詳細な説明はより複雑ですが、顧客にある程度の安心感を提供します。彼らは、Visa または Mastercard のロゴが付いたデビット カードを発行し、これらのカードが大手銀行のデビット カードと同じルールに従って動作することを示唆しています。これらのロゴは承認のスタンプとして機能し、お金が安全に管理されていることを保証します。

エリザベス・ウォーレン上院議員に関する限り、これが実際問題の核心だ。今月、彼女とヴァン・ホーレン上院議員規制当局に尋ねたネオバンクやフィンテック企業がパススルー保険のみを提供する場合、FDICの名前とロゴを使用することを禁止する。彼らはまた、銀行サービス会社法に基づくこれらの企業に対する監督を強化するよう求めた。

「平均的な消費者は、快適かつ安全にお金を節約したり投資したりするために、FDIC 保険の複雑さを理解することを期待されるべきではない」とウォーレン氏の書簡は述べています。「消費者は、FDIC のロゴを見たときに、規制され保険が適用されている事業体と取引していると確信する必要があります。」

だからといって、すべてのネオバンクやフィンテック企業が信頼できないというわけではありません。場合によっては、フィンテック企業の規模と実績がかなりの信頼をもたらす可能性があります。Chime、最大のデジタル銀行約2,200万人の顧客と、最新の資金調達ラウンドで250億ドルの評価額を獲得し、来年上場する予定です。Venmo の親会社である PayPal は、広く安全で信頼できると考えられている。そして、Cash Appを所有する420億ドルの企業であるBlockを期待しないでください。独自のチャーター銀行と同様に、すぐに失敗するでしょう。

真実は、たとえ誤ったセキュリティ意識があったとしても、フィンテック アプリは、大手銀行が提供できない、または提供しない特定の機能を顧客に提供しているということです。たとえば、Chime や他の多くのネオバンクの人気の 1 つは、手数料がそれほど高くないことです。それは若者にとって大きな恩恵だ銀行口座を持たない人も。フィンテック アプリが唯一の選択肢である場合は、FDIC 保険についてはあまり気にしないかもしれません。

「アメリカで貧乏で、チェースやウェルズ・ファーゴで銀行取引をしていると、当座貸越手数料や最低残高手数料がかかることになる」とミクラ氏は説明した。「つまり、設立銀行は利益を上げることが難しいため、基本的に貧しい人々に銀行を預けることを望んでいないため、[フィンテック]企業が満たすべき本当のニーズがあるのです。」

アメリカ人の6パーセントも銀行口座なしで生活していた連邦準備制度のデータによると、2023年に。年収2万3000ドル未満の人の割合は23％にまで増加する。黒人、ヒスパニック系、不法滞在者が大部分を占め、銀行口座を持たない人々は、ペイデイローンを含む略奪的な融資行為の犠牲になるリスクがより高くなります。一部のフィンテック企業は短期融資も提供しているが、批判もある略奪的でもあるので。

それでも、フィンテック企業は銀行口座を持たないサービスを提供していますお金を節約し、信用を築く能力。従来の銀行口座を開設できない人にとって、Venmo はライフラインとなり得ます。従来の当座預金口座を必要とせずに、Venmo 残高に資金を追加し、Venmo デビット カードを使用して請求書を支払うことができるからです。最近では、スマートフォンにアクセスできれば、基本的な銀行サービスを簡単に利用できます。

私が何年にもわたってこれらのサービスの多くを試したときに直接学んだように、フィンテック アプリへのサインアップと入金は非常に簡単です。ただし、問題が発生した場合、助けを見つけるのが難しい場合があります。Chime を含む多くのフィンテック企業やネオバンクには実店舗がないため、支店に直接足を運んで問題を解決することはできません。実際、顧客サービスは貧弱ですよくある苦情ですこれらの企業にとって。

つまり、資金を提供する前に必ずその企業についてリサーチする必要があるということです。レビューを読み、細字部分をよく読んでください。明らかな危険信号には、隠された料金体系や、顧客がお金を引き出すことができないという報告が含まれます。人生の貯金ではなく、少額でサービスを試してみることも検討すべきでしょう。そして、いつものように、詐欺や詐欺に注意してください。

現実の世界で真実であることは、アプリの世界ではさらに真実です。あまりにうますぎる取引には注意してください。失っても構わないと思うものだけを賭けてギャンブルしてください。

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