कुछ लोग सिक्के या टिकटें एकत्रित करते हैं।कुछ समय के लिए, मैंने डेबिट कार्ड एकत्र किए।चोरी वाले नहीं!उनमें से हर एक पर मेरा नाम था, नवीनतम बैंकिंग ऐप के लोगो के ठीक नीचे जिसे मैंने आज़माने का फैसला किया था: वेनमो, कैश ऐप, चाइम, वरो, करंट, एकोर्न।

एक दशक के अधिकांश समय में, मैंने अपनी सारी बैंकिंग इन ऐप्स के माध्यम से की, उनके बेहतर उपयोगकर्ता अनुभव और शुल्क की कमी का आनंद लिया।हालाँकि, उनमें से हर एक के साथ समस्या यह है कि वे चार्टर्ड बैंक नहीं हैं।यदि ऐप के पीछे की कंपनी दिवालिया हो जाती है, तो फेडरल डिपॉज़िट इंश्योरेंस कॉर्पोरेशन (FDIC) मेरे बचाव में नहीं आएगा।

जब मैंने अंततः चेज़ और उसके एफडीआईसी बीमा के लिए समझौता किया तो यह आपदा परिदृश्य एक काल्पनिक चिंता का विषय था।लाखों अन्य लोगों के लिए, यह इस साल की शुरुआत में एक वास्तविकता बन गई जब एक कंपनी ने सिनेप्स कहाढह गया और उन्हें उनके खातों से बाहर कर दिया गया.योटा के उपयोगकर्ता, एक अंतर्निहित लॉटरी वाला एक लोकप्रिय बचत ऐप, और अन्य ऐप जो अपने खातों को प्रबंधित करने में सहायता के लिए सिनैप्स पर निर्भर थे, महीनों तक अपने पैसे तक नहीं पहुंच सके।अब, सैकड़ों हज़ारों Synapse ग्राहकों के रूप मेंअधर में रहना, सेंसर एलिजाबेथ वॉरेन (डी-एमए) और क्रिस वान होलेन (डी-एमडी)बैंकिंग सुधारों का आह्वान कर रहे हैं, और FDIC हैपरिवर्तन का प्रस्तावइसके नियमों के लिए.

फिर भी,लोगों की बढ़ती संख्याइन वित्तीय प्रौद्योगिकी, या फिनटेक, सेवाओं को अपना रहे हैं।इससे अधिकजेन जेड और मिलेनियल्स का एक तिहाई2023 कॉर्नरस्टोन एडवाइजर्स अध्ययन के अनुसार, अपने प्राथमिक चेकिंग खाते के रूप में फिनटेक ऐप या डिजिटल बैंक का उपयोग किया।

तो कुछ प्रश्न पूछने लायक हैं: क्या वेनमो जैसे ऐप को अपने मुख्य बैंक के रूप में उपयोग करना एक बुरा विचार है?क्या चाइम जैसे डिजिटल बैंक काफी भरोसेमंद हैं?

दोनों सवालों का जवाब हां है.वेनमो एक बैंक नहीं है, और इसे अपने प्राथमिक चेकिंग खाते के रूप में उपयोग करने में कुछ जोखिम शामिल हैं।कुछ फिनटेक कंपनियाँ, जैसे चाइम, पारंपरिक बैंकों जितनी ही बड़ी हैं और कुछ अच्छे लाभ प्रदान करती हैं।फिर, क्योंकि वे गैर-पारंपरिक हैं, इसलिए जोखिम भी हैं।

âआप उस दुनिया में वापस नहीं जा रहे हैं जहां हर कोई एक छोटे बैंक के साथ काम करता है और एक शाखा में जाता है,'' पहले डिजिटल बैंकों में से एक, सिंपल के सह-संस्थापक शमीर करकल।âभविष्य और अधिक फिनटेक होने जा रहा है, और मुझे लगता है कि हम सभी को इसमें और बेहतर होने की जरूरत है।''

इस सब में बेहतर होने के लिए, यह जानने में मदद मिलती है कि पर्दे के पीछे क्या चल रहा है।

फिनटेक शब्द बहुत सी चीजों को संदर्भित कर सकता है, लेकिन जब आप आम लोगों के लिए रोजमर्रा की सेवाओं के बारे में बात कर रहे हैं, तो यह आमतौर पर नियोबैंक या मनी ट्रांसमीटरों को संदर्भित करता है।चाइम एक नियोबैंक है।वेनमो एक मनी ट्रांसमीटर है।इन्हें अलग-अलग तरीकों से विनियमित किया जाता है, लेकिन क्योंकि इनमें से अधिकतर कंपनियां डेबिट कार्ड जारी करती हैं, इसलिए कई लोग इन्हें खातों की जांच करने जैसा मानते हैं।फिनटेक ऐप्स FDIC-बीमाकृत बैंकों के समान नहीं हैं।

नियोबैंक फिनटेक कंपनियां हैं जो चार्टर्ड बैंकों के साथ साझेदारी में खातों की जांच करने जैसी सेवाएं प्रदान करती हैं, जो एफडीआईसी-बीमाकृत हैं।नियोबैंक कभी-कभी मध्यस्थों को बैंकिंग-ए-ए-सर्विस या बीएएएस कंपनियों के रूप में जाना जाता है, जो एफडीआईसी-बीमाकृत नहीं हैं।फिर भी, आप अक्सर नियोबैंक वेबसाइटों पर FDIC लोगो देखेंगे, ठीक वैसे ही जैसे आप इसे कई ईंट-और-मोर्टार बैंकों के कांच के दरवाजों पर चिपका हुआ देखते हैं।वह लोगो विश्वास पैदा करता है, और उनकी साझेदारी के लिए धन्यवाद, नियोबैंक कुछ एफडीआईसी सुरक्षा का दावा कर सकते हैं।लेकिन क्योंकि उनके पास बैंक चार्टर नहीं हैं, ये नियोबैंक और BaaS कंपनियां सीधे FDIC-बीमाकृत नहीं हैं।इसके बजाय, नियोबैंक ग्राहक किसी तथाकथित चीज़ के लिए पात्र हो सकते हैंपास-थ्रू जमा बीमा कवरेज.

पास-थ्रू बीमा एक सरल अवधारणा हैव्यवहार में यह भ्रामक रूप से जटिल है.अनिवार्य रूप से, यदि आप चाइम जैसे किसी नियोबैंक के खाते में पैसा जमा करते हैं, तो धन एक चार्टर्ड बैंक में चला जाता है, कभी-कभी उन BaaS मध्यस्थों में से एक के माध्यम से।यदि चार्टर्ड बैंक विफल हो जाता है, तो कोई समस्या नहीं: FDIC बीमा लागू हो जाता है, और आप अपनी जमा राशि में से $250,000 तक की वसूली कर सकते हैं।यदि मध्यस्थ विफल हो जाता है या नियोबैंक स्वयं विफल हो जाता है, तो आप पास-थ्रू बीमा के लिए पात्र हो सकते हैं - लेकिन नहीं।इस प्रकार की स्थितियों में आपको अपना पैसा कब या क्या वापस मिलेगा, इसके बारे में अपने स्पष्टीकरण में, FDIC का शाब्दिक अर्थ है, âयह निर्भर करता है.â

âअमेरिकी उपभोक्ता FDIC लोगो देखते हैं, और वे इसका अर्थ यह निकालते हैं: मेरा पैसा सुरक्षित है और मैं इसे वापस ले लूंगा,'' लोकप्रिय चलाने वाले जेसन मिकुला ने कहाफिनटेक बिजनेस वीकली न्यूज़लेटर.âयह बिलकुल वैसा नहीं है जैसा FDIC करता है।â

मनी ट्रांसमीटर, जिन्हें मनी सेवा व्यवसाय के रूप में भी जाना जाता है, को FDIC की कथित सुरक्षा से और भी दूर कर दिया गया है।स्पष्ट रूप से कहें तो, यदि आप अपना सारा पैसा वेनमो या कैश ऐप खाते में रख रहे हैं, तो आप एफडीआईसी बीमा के लिए योग्य नहीं हैं।मनी ट्रांसमीटर बिल्कुल भी नियोबैंक या बैंक नहीं हैं, बल्कि पूरी तरह से हैंविभिन्न कानूनी संस्थाएँजो अलग-अलग राज्यों के साथ-साथ राजकोष विभाग द्वारा विनियमित होते हैं।इन एजेंसियों द्वारा कुछ निश्चित सुरक्षाएँ प्रदान की जाती हैं, लेकिन FDIC बीमा उनमें से एक नहीं है।

तो जब कोई ऐप पसंद आएयोट्टायाझंकारअपनी वेबसाइट पर कहता है कि यह FDIC द्वारा बीमाकृत है, यह झूठ नहीं है, लेकिन यह आवश्यक रूप से सच भी नहीं है।

वेनमो, अपने श्रेय के लिए, अपने होमपेज के फाइन प्रिंट में स्वीकार करता है कि उसकी मूल कंपनी पेपैल 'एक बैंक नहीं है' और 'एफडीआईसी बीमाकृत नहीं है।' हालांकि, आपको और भी अधिक भ्रमित करने के लिए, कुछ पेपैलऐसी सेवाएँ जो एक चार्टर्ड बैंक भागीदार को सूचीबद्ध करती हैं, जैसे पेपैल मास्टरकार्ड या बचत खाता,FDIC बीमा के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं.फिर, यह निर्भर करता है.

फिनटेक कंपनियां अपने साथ बैंकिंग को सुरक्षित महसूस कराने के लिए सावधानीपूर्वक कदम उठाती हैं।वे ग्राहकों को मानसिक शांति प्रदान करने के लिए वेबसाइट पर एफडीआईसी लोगो शामिल करते हैं, भले ही उन सुरक्षा पर बारीक प्रिंट अधिक जटिल हो।वे वीज़ा या मास्टरकार्ड लोगो के साथ डेबिट कार्ड जारी करते हैं ताकि यह सुझाव दिया जा सके कि ये कार्ड किसी भी बड़े बैंक के डेबिट कार्ड के समान नियमों के अनुसार चलते हैं।ये लोगो अनुमोदन की मोहर, एक आश्वासन के रूप में कार्य कर सकते हैं कि आपका पैसा अच्छे हाथों में है।

जहां तक ​​सीनेटर एलिजाबेथ वॉरेन का सवाल है, वास्तव में यही समस्या का मूल है।इस महीने, वह और सीनेटर वैन होलेननियामकों से पूछानियोबैंक और फिनटेक कंपनियों को एफडीआईसी नाम और लोगो का उपयोग करने से प्रतिबंधित करना, यदि वे केवल पास-थ्रू बीमा की पेशकश कर रहे थे।उन्होंने बैंक सेवा कंपनी अधिनियम के तहत इन कंपनियों की अधिक निगरानी का भी आह्वान किया।

वॉरेन के पत्र में कहा गया है, ''औसत उपभोक्ता से अपने पैसे को आराम से और सुरक्षित रूप से बचाने या निवेश करने के लिए एफडीआईसी बीमा की जटिलताओं को समझने की उम्मीद नहीं की जानी चाहिए।''âउपभोक्ताओं को FDIC लोगो देखने पर आश्वस्त होना चाहिए कि वे एक विनियमित और बीमाकृत इकाई के साथ काम कर रहे हैं।''

इसका मतलब यह नहीं है कि सभी नियोबैंक और फिनटेक कंपनियां अविश्वसनीय हैं।कुछ मामलों में, फिनटेक कंपनियों का विशाल आकार और ट्रैक रिकॉर्ड काफी हद तक भरोसा पैदा कर सकता है।चाइम, सबसे बड़ा डिजिटल बैंकलगभग 22 मिलियन ग्राहकों के साथने अपने नवीनतम वित्तपोषण दौर में $25 बिलियन का मूल्यांकन प्राप्त कियाअगले साल सार्वजनिक होने की योजना बना रही है.वेनमो की मूल कंपनी, PayPal, व्यापक रूप से लोकप्रिय हैसुरक्षित और भरोसेमंद माना जाता है.और कैश ऐप की मालिक $42 बिलियन की कंपनी ब्लॉक से उम्मीद न करेंसाथ ही इसका अपना चार्टर्ड बैंक भी है, जल्द ही किसी भी समय विफल होने के लिए।

सच तो यह है कि भले ही सुरक्षा की कुछ गलत भावना हो, फिनटेक ऐप्स ग्राहकों को कुछ ऐसी सुविधाएँ प्रदान करते हैं जो बड़े बैंक नहीं कर सकते हैं या नहीं करेंगे।उदाहरण के लिए, एक चीज़ जिसने चाइम और कई अन्य नियोबैंक को इतना लोकप्रिय बना दिया है, वह यह है कि वे इतनी अधिक फीस नहीं लेते हैं।यह युवाओं के लिए बहुत बड़ा वरदान हैसाथ ही वे लोग जिनके पास बैंक खाते नहीं हैं.यदि फिनटेक ऐप आपका एकमात्र विकल्प है, तो हो सकता है कि आपको FDIC बीमा की इतनी परवाह न हो।

``यदि आप अमेरिका में गरीब हैं और आप चेज़ या वेल्स फ़ार्गो में बैंकिंग कर रहे हैं, तो आपको ओवरड्राफ्ट शुल्क, न्यूनतम शेष शुल्क मिलेगा,'' मिकुला ने समझाया।âतो एक वास्तविक आवश्यकता है जिसे [फिनटेक] कंपनियां पूरा करती हैं क्योंकि आपके प्रतिष्ठान बैंक अनिवार्य रूप से गरीब लोगों को बैंक नहीं देना चाहते हैं क्योंकि लाभप्रद रूप से ऐसा करना मुश्किल है।''

लगभग 6 प्रतिशत अमेरिकीबिना बैंक खाते के रह रहे थे जीवनफेडरल रिजर्व के आंकड़ों के अनुसार, 2023 में।प्रति वर्ष $23,000 से कम कमाने वालों के लिए यह हिस्सा बढ़कर 23 प्रतिशत हो जाता है।बैंक रहित आबादी, जिसमें असमान रूप से काले, हिस्पैनिक और गैर-दस्तावेजी लोग शामिल हैं, वेतन-दिवस ऋण सहित शिकारी ऋण प्रथाओं का शिकार होने का अधिक जोखिम में है।कुछ फिनटेक कंपनियाँ अल्पकालिक ऋण भी प्रदान करती हैं, हालाँकि उनकी आलोचना की गई हैशिकारी होने के लिए भी.

फिर भी, फिनटेक कंपनियां बिना बैंक वाले लोगों की पेशकश करती हैंपैसा बचाने और क्रेडिट बनाने की क्षमता.ऐसे व्यक्ति के लिए जो पारंपरिक बैंक खाता नहीं खोल सकता, वेनमो एक जीवन रेखा हो सकता है, क्योंकि वे अपने वेनमो बैलेंस में धनराशि जोड़ सकते हैं और फिर पारंपरिक चेकिंग खाते की आवश्यकता के बिना अपने वेनमो डेबिट कार्ड का उपयोग करके बिलों का भुगतान कर सकते हैं।यदि उनके पास स्मार्टफोन तक पहुंच है, तो इन दिनों बुनियादी बैंकिंग सेवाएं प्राप्त करना आसान है।

जैसा कि मैंने कई वर्षों में इनमें से कई सेवाओं का परीक्षण करते समय प्रत्यक्ष रूप से सीखा, फिनटेक ऐप में साइन अप करना और पैसा जमा करना बहुत आसान है।हालाँकि, यदि आपको कोई समस्या है, तो सहायता ढूँढना कठिन हो सकता है।चाइम सहित कई फिनटेक कंपनियों और नियोबैंक के पास ईंट-और-मोर्टार स्थानों की कमी है, जिसका अर्थ है कि आप किसी समस्या को हल करने के लिए किसी शाखा में नहीं जा सकते।वास्तव में, ख़राब ग्राहक सेवाएक आम शिकायत हैइन कंपनियों के लिए.

इसका मतलब है कि आपको किसी कंपनी को पैसा देने से पहले हमेशा उस पर शोध करना चाहिए।समीक्षाएँ पढ़ें और बढ़िया प्रिंट का अध्ययन करें।स्पष्ट लाल झंडों में छिपी हुई शुल्क संरचनाएं और ग्राहकों द्वारा अपना पैसा नहीं निकाल पाने की रिपोर्टें शामिल हैं।आपको अपनी जीवन भर की बचत के बजाय छोटी रकम से सेवाएँ आज़माने पर भी विचार करना चाहिए।और, हमेशा की तरह,घोटालों और धोखाधड़ी से सावधान रहें.

वास्तविक दुनिया में जो सच है वह ऐप की दुनिया में और भी अधिक सच है: उन सौदों से सावधान रहें जो सच होने के लिए बहुत अच्छे लगते हैं।केवल वही जुआ खेलें जिसे आप खोने को तैयार हों।

इस कहानी का एक संस्करण वॉक्स टेक्नोलॉजी न्यूज़लेटर में भी प्रकाशित हुआ था।यहां साइन अप करेंताकि आप अगला मिस न करें!