어떤 사람들은 동전이나 우표를 수집합니다.한동안 나는 직불 카드를 수집했습니다.훔친 것이 아닙니다!각각의 앱에는 제가 사용하기로 결정한 최신 뱅킹 앱인 Venmo, Cash App, Chime, Varo, Current, Acorns의 로고 바로 아래에 제 이름이 적혀 있었습니다.

10년의 대부분 동안 나는 이 앱을 통해 모든 은행업무를 수행하면서 이 앱의 매끄러운 사용자 경험과 저렴한 수수료를 즐겼습니다.그러나 이들 모두의 문제는 이들이 공인된 은행이 아니라는 점입니다.앱을 운영하는 회사가 파산하더라도 연방예금보험공사(FDIC)가 반드시 나를 구해주지는 않을 것입니다.

이 재난 시나리오는 내가 결국 Chase와 Chase의 FDIC 보험에 동의했을 때 가상의 걱정이었습니다.수백만 명의 사람들에게는 올해 초 Synapse라는 회사가 등장하면서 이것이 현실이 되었습니다.붕괴되어 계정에서 동결되었습니다..복권이 내장된 인기 저축 앱인 Yotta와 계정 관리를 위해 Synapse를 사용하는 기타 앱의 사용자는 몇 달 동안 돈에 액세스할 수 없었습니다.이제 수십만 달러의 Synapse 고객이 되었습니다.불명예에 머물다, Elizabeth Warren 상원의원(D-MA) 및 Chris Van Hollen(D-MD) 상원의원은행 개혁을 촉구하고 있다이며, FDIC는변경 제안그 규칙에.

아직,점점 더 많은 사람들이이러한 금융 기술, 즉 핀테크 서비스를 수용하고 있습니다.이상Z세대와 밀레니얼 세대의 3분의 12023년 Cornerstone Advisors 연구에 따르면 핀테크 앱이나 디지털 은행을 기본 당좌 예금 계좌로 사용했습니다.

따라서 몇 가지 질문을 던져 볼 가치가 있습니다. Venmo와 같은 앱을 주 은행으로 사용하는 것이 나쁜 생각입니까?Chime과 같은 디지털 은행은 충분히 신뢰할 수 있나요?

두 질문에 대한 대답은 모두 '예'입니다.Venmo는 은행이 아니므로 이를 기본 당좌 예금 계좌로 사용하면 몇 가지 위험이 따릅니다.Chime과 같은 일부 핀테크 회사는 기존 은행만큼 규모가 크며 몇 가지 좋은 혜택을 제공합니다.다시 말하지만, 비전통적이기 때문에 위험이 있습니다.

최초의 디지털 은행 중 하나인 Simple의 공동 창업자인 Shamir Karkal은 모든 사람이 소규모 은행에서 일하고 지점으로 이동하는 세상으로 돌아가지 않을 것이라고 말했습니다.â미래는 핀테크가 더욱 많아질 것이며 우리 모두 핀테크를 더 잘해야 한다고 생각합니다....

이 모든 것을 더 잘하려면 뒤에서 무슨 일이 일어나고 있는지 아는 것이 도움이 됩니다.

핀테크라는 용어는 많은 것을 의미할 수 있지만, 일상적인 사람들을 위한 일상적인 서비스에 관해 이야기할 때 일반적으로 네오뱅크나 송금업체를 의미합니다.차임은 네오뱅크입니다.Venmo는 송금 서비스입니다.다양한 방식으로 규제되지만 대부분의 회사에서 직불카드를 발행하기 때문에 많은 사람들이 직불카드를 당좌 예금처럼 취급합니다.핀테크 앱은 FDIC 보험 은행과 다릅니다.

네오뱅크는 FDIC 보험에 가입된 공인 은행과 협력하여 계좌 확인과 같은 서비스를 제공하는 핀테크 회사입니다.네오뱅크는 때때로 FDIC 보험에 가입되지 않은 서비스형 은행(BaaS)으로 알려진 중개자를 모집합니다.그럼에도 불구하고 많은 오프라인 은행의 유리문에 붙어 있는 것처럼 네오뱅크 웹사이트에서 FDIC 로고를 자주 볼 수 있습니다.그 로고는 신뢰를 심어주며, 파트너십 덕분에 네오뱅크는 FDIC 보호를 일부 요구할 수 있습니다.그러나 이러한 네오뱅크 및 BaaS 회사는 은행 인가가 없기 때문에 직접 FDIC 보험에 가입되어 있지 않습니다.대신 네오뱅크 고객은 다음과 같은 혜택을 받을 수 있습니다.통과 예금 보험 보장.

Pass-through 보험은 간단한 개념입니다.실제로는 믿을 수 없을 정도로 복잡합니다.기본적으로 Chime과 같은 네오뱅크 계좌에 돈을 입금하면 자금이 BaaS 중개자를 통해 공인 은행으로 전달됩니다.공인 은행이 실패하더라도 문제 없습니다. FDIC 보험이 시작되고 예금 중 최대 $250,000를 회수할 수 있습니다.중개자가 실패하거나 네오뱅크 자체가 실패하면 통과 보험을 받을 자격이 있을 수도 있지만 그렇지 않을 수도 있습니다.이러한 상황에서 돈을 돌려받을 수 있는 시기와 여부에 대한 설명에서 FDIC는 말 그대로 다음과 같이 말합니다.그것은 달려있다....

미국 소비자들은 FDIC 로고를 보고 이를 다음과 같은 의미로 해석합니다. 내 돈은 안전하며 돌려받을 수 있습니다.”라고 인기 브랜드를 운영하는 Jason Mikula는 말했습니다.핀테크 비즈니스 위클리 뉴스레터....그것은 FDIC가 정확히 하는 일이 아닙니다....

자금 서비스 사업으로도 알려진 자금 송금업체는 FDIC의 안전 인식에서 훨씬 더 멀리 떨어져 있습니다.솔직하게 말하면 Venmo 또는 Cash App 계좌에 모든 돈을 보관하고 있다면 FDIC 보험에 가입할 수 없습니다.송금인은 네오뱅크나 은행이 아니라 완전히 은행입니다.다양한 법인개별 주와 재무부가 규제합니다.이들 기관에서 제공하는 특정 보호 장치가 있지만 FDIC 보험은 그중 하나가 아닙니다.

그래서 다음과 같은 앱이 있을 때요타또는차임웹사이트에는 FDIC 보험에 가입되어 있다고 적혀 있는데, 거짓말은 아니지만 꼭 맞는 것도 아닙니다.

Venmo는 홈페이지의 작은 글씨로 모회사인 PayPal이 은행이 아니며 FDIC 보험에 가입되어 있지 않다는 점을 인정합니다. 그러나 더욱 혼란스럽게 하는 특정 PayPal은PayPal Mastercard 또는 저축 계좌와 같은 공인 은행 파트너를 모집하는 서비스,FDIC 보험에 가입할 자격이 있을 수 있음.다시 말하지만, 상황에 따라 다릅니다.

핀테크 기업은 은행 업무가 안전하다고 느낄 수 있도록 신중한 조치를 취합니다.비록 보호 조치의 세부 사항이 더 복잡하더라도 고객이 안심할 수 있도록 웹사이트에 FDIC 로고를 포함시킵니다.그들은 Visa 또는 Mastercard 로고가 있는 직불카드를 발행하여 이러한 카드가 대형 은행의 직불카드와 동일한 규칙에 따라 작동함을 제안합니다.이 로고는 귀하의 돈이 잘 관리되고 있다는 보증인 승인 도장 역할을 할 수 있습니다.

엘리자베스 워렌 상원의원의 경우 이것이 실제로 문제의 핵심입니다.이번 달에는 그녀와 Van Hollen 상원의원이규제 당국에 요청네오뱅크와 핀테크 회사가 통과 보험만 제공하는 경우 FDIC 이름과 로고를 사용하는 것을 금지합니다.그들은 또한 은행 서비스 회사법에 따라 이들 회사에 대한 더 큰 감독을 요구했습니다.

워렌의 편지에 따르면 일반 소비자는 편안하고 안전하게 돈을 저축하거나 투자하기 위해 FDIC 보험의 복잡성을 이해하기를 기대해서는 안 됩니다....소비자는 FDIC 로고를 볼 때 규제 대상이자 보험에 가입된 법인과 거래하고 있다는 확신을 느껴야 합니다....

그렇다고 해서 반드시 모든 네오뱅크와 핀테크 기업을 신뢰할 수 없다는 뜻은 아닙니다.어떤 경우에는 핀테크 기업의 엄청난 규모와 실적이 상당한 신뢰를 심어줄 수 있습니다.최대 규모의 디지털 은행인 Chime약 2,200만 명의 고객을 보유하고 있음, 최근 자금 조달 라운드에서 250억 달러의 가치 평가를 받았으며내년에 상장할 계획이다.Venmo의 모회사인 PayPal은 널리안전하고 신뢰할 수 있다고 생각되는.그리고 Cash App을 소유한 420억 달러 규모의 회사인 Block을 기대하지 마세요.자체 공인 은행뿐만 아니라, 곧 실패합니다.

사실, 보안에 대한 잘못된 인식이 있더라도 핀테크 앱은 대형 은행이 할 수 없거나 제공하지 않는 특정 기능을 고객에게 제공합니다.예를 들어 Chime과 다른 많은 네오뱅크가 인기를 끌게 된 이유 중 하나는 수수료가 그리 많지 않다는 점입니다.젊은이들에게 큰 도움이 됩니다은행계좌가 없는 사람들도 그렇고.핀테크 앱이 유일한 선택이라면 FDIC 보험에 그다지 관심이 없을 수도 있습니다.

당신이 미국에서 가난하고 Chase나 Wells Fargo에서 은행 업무를 한다면 초과인월 수수료와 최소 잔액 수수료를 받게 될 것이라고 Mikula는 설명했습니다.â따라서 은행 설립의 결과로 [fintech] 회사가 충족해야 할 실질적인 요구 사항이 있습니다. 수익성이 어렵기 때문에 가난한 사람들에게 은행을 제공하는 것을 본질적으로 원하지 않습니다.

미국인 중 무려 6%은행 계좌 없이 살고 있었다연방준비은행 자료에 따르면 2023년.연간 소득이 23,000달러 미만인 사람들의 경우 그 비율은 23%로 증가합니다.흑인, 히스패닉, 서류미비자로 불균형적으로 구성된 은행 서비스를 이용할 수 없는 인구는 급여 담보 대출을 포함한 약탈적 대출 관행의 희생양이 될 위험이 더 큽니다.일부 핀테크 기업도 단기 대출을 제공하지만 비판을 받아왔다.약탈적이기 때문에.

그럼에도 불구하고, 핀테크 회사들은 은행 계좌가 없는 사람들에게 서비스를 제공합니다.돈을 저축하고 신용을 쌓는 능력.기존 은행 계좌를 개설할 수 없는 사람에게는 Venmo가 생명줄이 될 수 있습니다. Venmo 잔액에 자금을 추가한 다음 기존 당좌 예금 계좌 없이도 Venmo 직불 카드를 사용하여 청구서를 지불할 수 있기 때문입니다.요즘에는 스마트폰만 있으면 기본적인 은행 서비스를 받는 것이 간단합니다.

수년에 걸쳐 이러한 많은 서비스를 테스트하면서 직접 배운 것처럼 핀테크 앱에 가입하고 돈을 입금하는 것은 매우 쉽습니다.그러나 문제가 있는 경우 도움을 받기 어려울 수 있습니다.Chime을 포함한 많은 핀테크 기업과 네오뱅크에는 오프라인 매장이 부족하여 문제 해결을 위해 지점에 직접 방문할 수 없습니다.실제로 고객 서비스가 좋지 않습니다.일반적인 불만 사항입니다이 회사들을 위해.

즉, 돈을 주기 전에 항상 회사를 조사해야 한다는 의미입니다.리뷰를 읽고 작은 글씨를 연구하십시오.명백한 위험 신호에는 숨겨진 수수료 구조와 고객이 돈을 인출할 수 없다는 보고가 포함됩니다.또한 생명을 저축하기보다는 소액으로 서비스를 시도해 보는 것도 고려해 보아야 합니다.그리고 언제나처럼,사기와 사기를 조심하세요.

실제 세계에서 사실인 것은 앱 세계에서 훨씬 더 사실입니다. 사실이라고 믿기에는 너무 좋아 보이는 거래를 조심하세요.기꺼이 잃을 수 있는 것만으로 도박을 하세요.

이 이야기의 버전은 Vox Technology 뉴스레터에도 게재되었습니다.여기에서 가입하세요그러니 다음 동영상을 놓치지 마세요!