有些人收集硬币或邮票。有一段时间，我收集了借记卡。不是偷来的！每一个上面都有我的名字，就在我决定尝试的最新银行应用程序的徽标下方：Venmo、Cash App、Chime、Varo、Current、Acorns。

在十年的大部分时间里，我通过这些应用程序处理所有银行业务，享受它们流畅的用户体验和免费服务。然而，它们每一家的问题在于它们都不是特许银行。如果该应用程序背后的公司破产了，联邦存款保险公司（FDIC）不一定会来拯救我。

当我最终选择了大通银行及其 FDIC 保险时，这种灾难场景是一个假设的担忧。对于数百万人来说，这在今年早些时候成为了现实，一家名为 Synapse 的公司崩溃并将他们从账户中冻结。Yotta（一款内置彩票的流行储蓄应用程序）和其他依赖 Synapse 帮助管理账户的应用程序的用户几个月都无法存取资金。现在，数十万 Synapse 客户的美元仍处于悬而未决的状态，参议员伊丽莎白·沃伦（D-MA）和克里斯·范·霍伦（Chris Van Hollen）（D-MD）呼吁银行业改革，FDIC 是提出改变遵守其规则。

仍然，越来越多的人正在拥抱这些金融技术或金融科技服务。多于三分之一的 Z 世代和千禧一代根据 Cornerstone Advisors 2023 年的一项研究，他们使用金融科技应用程序或数字银行作为主要支票账户。

因此，有些问题值得一问：使用 Venmo 这样的应用程序作为您的主要银行是不是一个坏主意？像Chime这样的数字银行足够值得信赖吗？

这两个问题的答案都是肯定的。Venmo 不是银行，将其用作主要支票账户会带来一些风险。一些金融科技公司，比如 Chime，规模与传统银行一样大，并提供一些不错的福利。同样，由于它们是非传统的，所以存在风险。

“你不会回到一个每个人都在一家小银行工作并走进分行的世界，”Shamir Karkal，Simple 的联合创始人，Simple 是最早的数字银行之一。“未来将更加金融科技，我认为我们都需要在这方面做得更好。”

为了更好地完成这一切，了解幕后发生的事情会有所帮助。

金融科技一词可以指很多东西，但当你谈论为普通人提供的日常服务时，它通常指的是新银行或货币转移机构。Chime 是一家新银行。Venmo 是一种货币传输器。它们受到不同方式的监管，但由于大多数公司都发行借记卡，因此许多人将它们视为支票账户。金融科技应用程序与 FDIC 承保的银行不同。

新银行是金融科技公司，与特许银行合作提供支票账户等服务，这些银行由 FDIC 承保。新银行有时会招募称为银行即服务（BaaS）公司的中介机构，这些公司不受 FDIC 的保险。尽管如此，您仍然会经常在 Neobank 网站上看到 FDIC 徽标，就像您看到它贴在许多实体银行的玻璃门上一样。这个标志可以灌输信任，并且由于他们的合作伙伴关系，新银行可以要求一些 FDIC 的保护。但由于它们没有银行牌照，这些新银行和 BaaS 公司并没有直接获得 FDIC 的保险。相反，新银行客户有资格获得称为传递存款保险范围。

传递保险是一个简单的概念这在实践中极其复杂。从本质上讲，如果你将钱存入 Chime 等新银行的账户，资金就会被路由到一家特许银行，有时是通过这些 BaaS 中介机构之一。如果特许银行倒闭，没问题：FDIC 保险生效，您最多可以收回 250,000 美元的存款。如果中介机构倒闭或新银行本身倒闭，您可能有资格获得转嫁保险，但也可能没有资格。在关于在此类情况下何时或是否可以收回资金的解释中，FDIC 字面意思是： –这取决于. –

“美国消费者看到 FDIC 标志，他们将其解读为：我的钱是安全的，我会拿回来的，”该流行银行的经营者贾森·米库拉 (Jason Mikula) 说道。金融科技商业周刊通讯。“这并不是 FDIC 所做的事情。”

货币转移机构（也称为货币服务企业）甚至更远离 FDIC 所认为的安全性。坦率地说，如果您将所有资金都保存在 Venmo 或 Cash App 账户中，则您没有资格获得 FDIC 保险。货币传输者根本不是新银行或银行，而是完全不同的不同的法律实体由各个州以及财政部监管。这些机构提供一定的保护，但 FDIC 保险不是其中之一。

所以当一个应用程序像约塔或者编钟在其网站上说它是 FDIC 承保的，这不是谎言，但也不一定是真的。

值得赞扬的是，Venmo 在其主页的小字中承认其母公司 PayPal“不是银行”并且“没有 FDIC 投保”。然而，更让您困惑的是，某些 PayPal寻求特许银行合作伙伴的服务，例如 PayPal 万事达卡或储蓄账户，可能有资格获得 FDIC 保险。同样，这取决于情况。

金融科技公司采取谨慎措施，让银行业务感到安全。它们在网站上包含 FDIC 徽标，让客户安心，尽管这些保护措施的细则更为复杂。他们发行带有 Visa 或 Mastercard 标志的借记卡，表明这些卡遵循与任何大银行借记卡相同的规则。这些标志可以作为批准印章，保证您的资金得到妥善管理。

就参议员伊丽莎白·沃伦而言，这实际上是问题的核心。这个月，她和参议员范霍伦询问监管机构禁止新银行和金融科技公司使用 FDIC 名称和徽标（如果它们仅提供转手保险）。他们还呼吁根据《银行服务公司法》加强对这些公司的监管。

“不应指望普通消费者了解 FDIC 保险的复杂性，才能舒适、安全地储蓄或投资资金，”沃伦在信中说。– 当消费者看到 FDIC 徽标时，必须确信自己正在与受监管且受保险的实体打交道。 –

这并不一定意味着所有新银行和金融科技公司都不值得信任。在某些情况下，金融科技公司的庞大规模和往绩记录可以灌输相当多的信任。Chime，最大的数字银行拥有大约 2200 万客户，在最新一轮融资中获得了 250 亿美元的估值计划明年上市。Venmo 的母公司 PayPal 广泛应用于被认为是安全且值得信赖的。不要指望 Block 这家价值 420 亿美元的公司拥有 Cash App以及自己的特许银行，很快就会失败。

事实是，即使存在一些错误的安全感，金融科技应用程序也会为客户提供大银行无法或不会提供的某些功能。例如，Chime 和许多其他新银行如此受欢迎的原因之一是它们不收取那么多费用。这对年轻人来说是一个巨大的福音以及没有银行账户的人。如果金融科技应用程序是您唯一的选择，那么您可能不太关心 FDIC 保险。

“如果你在美国很穷，并且在大通银行或富国银行办理银行业务，那么你将收取透支费用、最低余额费用，”米库拉解释道。“因此，[金融科技]公司确实需要满足这一需求，因为现有的银行基本上不想为穷人提供银行服务，因为这样做很难盈利。”

多达 6% 的美国人没有银行账户根据美联储的数据，到 2023 年。年收入低于 23,000 美元的人所占比例增至 23%。无银行账户人口主要包括黑人、西班牙裔和无证人口，他们更有可能成为掠夺性贷款行为（包括发薪日贷款）的受害者。一些金融科技公司也提供短期贷款，但遭到批评也是掠夺性的。

尽管如此，金融科技公司仍为没有银行账户的人提供服务省钱和建立信用的能力。对于无法开设传统银行账户的人来说，Venmo 可以成为他们的生命线，因为他们可以向 Venmo 余额添加资金，然后使用 Venmo 借记卡支付账单，而无需传统支票账户。如今，如果他们能够使用智能手机，那么获得基本的银行服务就变得很简单。

多年来，我在测试许多此类服务时亲身了解到，金融科技应用程序的注册和存款都非常容易。然而，如果您遇到问题，可能很难找到帮助。许多金融科技公司和新型银行（包括 Chime）都缺乏实体店，这意味着您无法走进分行来解决问题。事实上，客户服务很差是一个常见的抱怨对于这些公司来说。

这意味着你应该在向一家公司提供资金之前对其进行研究。阅读评论并研究细则。明显的危险信号包括隐藏的费用结构和客户无法提取资金的报告。您还应该考虑用小额资金而不是毕生积蓄来尝试服务。并且，一如既往，提防诈骗。

现实世界中的真理在应用程序世界中更是如此：谨防看起来好得令人难以置信的交易。只用您愿意失去的东西进行赌博。

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