हमारे बीच वास्तव में विशिष्ट वित्तीय प्रबंधकों के लक्षणों में से एक यह है कि वे हर साल अपने सेवानिवृत्ति खातों को लगातार अधिकतम कर रहे हैं, लेकिन पांच अमेरिकियों में से केवल एक ही ऐसा कर पाता है, के अनुसार2019 टीडी अमेरिट्रेड सेवानिवृत्ति पल्स सर्वेक्षण.

शायद यह आश्चर्य की बात नहीं है कि बेबी बूमर्स के ऐसा करने की सबसे अधिक संभावना होती है, क्योंकि उनके जीवन के इस चरण में, सेवानिवृत्ति के अलावा बचत करने के लिए अधिक वित्तीय लक्ष्य नहीं बचे हैं।मिलेनियल्स दूसरे स्थान पर रहे, जेनरेशन एक्स सबसे पीछे रही।यह तब समझ में आता है जब आप इस पीढ़ी के कई लोगों के अपने बच्चों और दोनों के प्रति वित्तीय दायित्वों पर विचार करते हैंउनके बूढ़े माता-पिता, अपने स्वयं के ऋणों का उल्लेख नहीं करना।

बहुत से लोगों के लिए सेवानिवृत्ति खातों को अधिकतम करना आसान नहीं है, लेकिन यदि आप ऐसा करने में सक्षम हैं तो यह आपके भविष्य के लिए सबसे अच्छी चीजों में से एक है।यहां देखें कि इससे आपको कैसे लाभ हो सकता है और आप अपनी सेवानिवृत्ति के लिए कहां से थोड़ी अतिरिक्त नकदी पा सकते हैं।

आपके सेवानिवृत्ति खातों को अधिकतम करने से अंतर आ सकता है

अधिकांश अमेरिकी अपने सेवानिवृत्ति खातों की अधिकतम सीमा तक भी नहीं पहुँच पाते हैं।2019 की पहली तिमाही के अंत तक औसत 401(k) योगदान केवल $2,370 था,फिडेलिटी के अनुसार.यह एक रिकॉर्ड ऊंचाई है, लेकिन वर्ष के लिए $19,000 401(k) योगदान सीमा से अभी भी बहुत दूर है।50 वर्ष और उससे अधिक उम्र के वयस्क अधिकतम $25,000 का योगदान कर सकते हैं।IRA योगदान सीमाएँ कम हैं - 50 से कम उम्र के वयस्कों के लिए केवल $6,000 और 50 से अधिक उम्र के वयस्कों के लिए $7,000।

आइए उपरोक्त आंकड़ों का उपयोग यह अनुमान लगाने के लिए करें कि समय के साथ आपकी सेवानिवृत्ति बचत को अधिकतम करने से क्या अंतर आ सकता है।सबसे पहले, आइए आधार रेखा के रूप में औसत $2,370 401(k) योगदान स्थापित करें।यह प्रति माह $197.50 बैठता है।यदि आपने 30 वर्षों तक हर महीने इस राशि का योगदान दिया है और 7% की वार्षिक दर से रिटर्न अर्जित किया है, तो आपकी अंतिम शेष राशि $224,000 से कम होगी।श्रम सांख्यिकी ब्यूरो के अनुसार, 65 वर्ष या उससे अधिक उम्र के वयस्क व्यक्ति वाला औसत परिवार प्रति वर्ष लगभग 50,000 डॉलर खर्च करता है, इसलिए संभवत: यह आपको सेवानिवृत्ति के पांच वर्षों तक भी नहीं देख पाएगा।सामाजिक सुरक्षाइससे आपको थोड़ा आगे चलने में मदद मिल सकती है, लेकिन आप यात्रा और बड़ी-टिकट खरीदारी के बारे में भूल सकते हैं।अपने जीवन-यापन के बुनियादी खर्चों को पूरा करना ही शायद एक संघर्ष होगा।

अब आइए कल्पना करें कि आप 7% वार्षिक रिटर्न दर के साथ 30 वर्षों तक हर साल आईआरए में अधिकतम $6,000 का योगदान करते हैं।इससे आपके पास लगभग $567,000 बचेंगे, जो कि $224,000 से काफी बेहतर है, लेकिन फिर भी संभवतः अधिकांश सेवानिवृत्त लोगों के लिए पर्याप्त नहीं है।

यदि आप 401(k) में अधिकतम $19,000 (लगभग $1,583 प्रति माह) का योगदान करते हैं तो क्या होगा?समान वार्षिक रिटर्न दर के साथ एक ही समय सीमा में, आप लगभग $1.8 मिलियन अर्जित करेंगे।अब यह एक घोंसला अंडा है जिस पर अधिकांश लोग आराम से सेवानिवृत्त हो सकते हैं, और यह शायद कुछ यात्रा और शायद कुछ बड़ी खरीदारी की भी अनुमति देगा।

उपरोक्त आँकड़े बाज़ार की बदलती स्थितियों या इस तथ्य को नहीं दर्शाते हैं कि सेवानिवृत्ति योगदान सीमाएँ साल-दर-साल बदलती रहती हैं, लेकिन वे आपको एक मोटा अंदाज़ा देते हैं कि आप हर महीने अपनी सेवानिवृत्ति के लिए कितना अलग रखते हैं, इसके आधार पर आप कहाँ पहुँच सकते हैं।

अपने सेवानिवृत्ति योगदान को कैसे बढ़ाएं

मैंने आपमें से कई लोगों को यह कहते हुए सुना है, "कहना आसान है, करना आसान है। मेरे पास हर साल सेवानिवृत्ति के लिए अतिरिक्त $19,000 लगाने के लिए नहीं है।"और मैं तुम्हें सुनता हूं.अधिकांश लोगों के लिए यह आसान नहीं है.लेकिन अच्छी खबर यह है कि आराम से रिटायर होने के लिए आपको प्रति वर्ष इतनी बचत करने की भी आवश्यकता नहीं होगी, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप कब बचत करना शुरू करते हैं, आप अपनी सेवानिवृत्ति को कितने समय तक चलने की उम्मीद करते हैं और आप इसे कैसे खर्च करने की योजना बनाते हैं। 

अपना सेवानिवृत्ति योगदान बढ़ाने से पहले, अपना गुणा करके यह अनुमान लगाना सबसे अच्छा है कि आपकी सेवानिवृत्ति पर आपकी कितनी लागत आएगीसेवानिवृत्ति में वार्षिक जीवन-यापन व्ययआपकी सेवानिवृत्ति की अनुमानित अवधि के अनुसार, मुद्रास्फीति के लिए सालाना 3% जोड़ें।का उपयोग करोसेवानिवृत्ति कैलकुलेटरआपको अपने निवेश पर रिटर्न की दर का अनुमान लगाने में मदद करने के लिए - 5% या 6% एक अच्छा प्रारंभिक बिंदु है - और घटाएंसामाजिक सुरक्षा से आप जिस धन की अपेक्षा करते हैं, एक पेंशन, या 401(k) मैच यह पता लगाने के लिए कि आपको स्वयं क्या बचाना चाहिए।यदि आपको लगता है कि आपको अपने सेवानिवृत्ति योगदान को बढ़ाने की आवश्यकता है, तो इनमें से कुछ युक्तियों को आज़माएँ।

यदि आपकी कंपनी 401(k) मैच की पेशकश करती है, तो आपको भी इसका लाभ उठाने के लिए हर संभव प्रयास करना चाहिए।आपको जो कुछ भी करना है वह करें - विवेकाधीन खर्च में कटौती करें, बाहर खाने के बजाय काम पर दोपहर का भोजन लाएं, घर पर अपनी कॉफी बनाएं या इसे पूरी तरह से छोड़ दें - सेवानिवृत्ति के लिए अलग रखने के लिए पर्याप्त नकदी मुक्त करने के लिए ताकि आप अपना पूरा नियोक्ता मैच प्राप्त कर सकें.यह मुफ़्त पैसा है जो आप पर बचत का बोझ कम करता है।इसे न लेने का कोई अच्छा कारण नहीं है, जब तक कि ऐसा करने से आपके बुनियादी जीवन-यापन के खर्चों को कवर करने की आपकी क्षमता खतरे में न पड़ जाए।अपनी कंपनी का ध्यान रखेंनिहित कार्यक्रम, यद्यपि।यदि आप पूरी तरह से निहित होने से पहले छोड़ देते हैं, तो आप अपने नियोक्ता मैच का कुछ या पूरा हिस्सा खो सकते हैं।

इसके अलावा, जीवनशैली में कुछ बदलाव करने का प्रयास करें।अपने मासिक खर्चों को कम करने के तरीकों की तलाश करें और एक ऐसा बजट बनाएं जिस पर आप कायम रह सकें, जिसमें विवेकाधीन खर्चों पर सेवानिवृत्ति बचत को प्राथमिकता दी जाए।आज आप अपनी आय बढ़ाने के तरीके भी खोज सकते हैं, जैसे पदोन्नति करना या कोई अतिरिक्त व्यवसाय शुरू करना।आप जो अतिरिक्त पैसा कमाते हैं उसे पहले सेवानिवृत्ति में लगाएं।आप इसे मिस नहीं करेंगे क्योंकि आपको इसे खाने की आदत नहीं है।यदि आप कोई अतिरिक्त काम शुरू करते हैं, तो उसमें से कुछ पैसे अलग रखना न भूलेंकरों के लिए, भी 

यदि कोई और काम नहीं करता है तो अपनी सेवानिवृत्ति में देरी करें।इससे आपकी वर्तमान बचत को बढ़ने के लिए अधिक समय मिलता है और आपको अपने भविष्य के लिए बचत करने के लिए अधिक समय मिलता है।इससे यह भी कम हो सकता है कि आपको अपने लक्ष्य तक पहुँचने के लिए प्रति माह कितनी बचत करनी होगी।यदि आप उपरोक्त उदाहरण के समान $1.8 मिलियन बचाना चाहते हैं, लेकिन आपके पास ऐसा करने के लिए 30 के बजाय 40 साल हैं, तो आपको ऊपर उपयोग किए गए $1,583 के बजाय केवल $750 प्रति माह बचाने की आवश्यकता होगी, यह मानते हुए कि बाजार की स्थिति ठीक थी।इस अवधि में भी कमोबेश वैसा ही जैसा हमारे पिछले उदाहरण में था 

यदि आप इस वर्ष सेवानिवृत्ति के लिए उतनी बचत नहीं कर सकते जितनी आप करना चाहते हैं, तो अधिक तनावग्रस्त न हों।ऊपर दिए गए कुछ सुझावों को तब तक आज़माएँ जब तक आपको कोई ऐसी योजना न मिल जाए जो आपके लिए कारगर हो।यदि आप सुनिश्चित नहीं हैं कि अपने पैसे का सर्वोत्तम प्रबंधन स्वयं कैसे किया जाए तो आप वित्तीय सलाहकार की मदद लेने पर भी विचार कर सकते हैं।