La persona financieramente organizada tiene muchas características distintivas, incluyendo tener poca o ninguna deuda (o al menos una estrategia sólida para pagar cualquier deuda), tener un presupuesto mensual y trabajar activamente para lograr objetivos financieros claros.
Una de las señales de los verdaderos administradores financieros de élite entre nosotros es maximizar constantemente las cuentas de jubilación cada año, pero sólo uno de cada cinco estadounidenses logra hacerlo, según elEncuesta de pulso de jubilación de TD Ameritrade 2019.
Quizás no sea sorprendente que los baby boomers sean los más propensos a hacer esto, porque en esta etapa de sus vidas, no les quedan muchos objetivos financieros para ahorrar aparte de la jubilación.Los Millennials quedaron en un distante segundo lugar, con la Generación X en la retaguardia.Esto tiene sentido si se consideran las obligaciones financieras que muchos de esta generación tienen tanto con sus hijos como con sus hijos.sus padres ancianos, por no hablar de sus propias deudas.
Fuente de la imagen: Getty Images.
Maximizar las cuentas de jubilación no es fácil para muchas personas, pero es una de las mejores cosas que puede hacer por su futuro si puede permitírselo.A continuación le explicamos cómo puede beneficiarle y dónde puede encontrar un poco de dinero extra para destinarlo a su jubilación.
La diferencia que puede hacer maximizar sus cuentas de jubilación
La mayoría de los estadounidenses ni siquiera se acercan al límite máximo de sus cuentas de jubilación.La contribución promedio al 401(k) al final del primer trimestre de 2019 fue de solo $2,370,según fidelidad.Este es un récord, pero aún está muy lejos del límite de contribución 401(k) de $19,000 para el año.Los adultos de 50 años o más pueden contribuir hasta $25,000.Los límites de contribución a la IRA son más bajos: solo $6,000 para adultos menores de 50 años y $7,000 para adultos mayores de 50 años.
Usemos las cifras anteriores para estimar qué diferencia podría hacer con el tiempo maximizar sus ahorros para la jubilación.Primero, establezcamos la contribución promedio de $2,370 al 401(k) como punto de referencia.Eso equivale a $197,50 por mes.Si contribuyera esta cantidad todos los meses durante 30 años y obtuviera una tasa de rendimiento anual del 7%, terminaría con un saldo final de poco menos de $224,000.El hogar promedio encabezado por un adulto de 65 años o más gasta casi $50,000 por año, según la Oficina de Estadísticas Laborales, por lo que probablemente esto ni siquiera le permitirá superar los cinco años de jubilación.Seguridad socialPuede que te ayude a avanzar un poco más, pero puedes olvidarte de los viajes y las compras importantes.Sólo cubrir sus gastos básicos de vida probablemente será una lucha.
Ahora imaginemos que usted aporta el máximo de $6,000 a una cuenta IRA cada año durante 30 años con una tasa de rendimiento anual del 7%.Eso le dejará con casi $567,000, que es mucho mejor que $224,000, pero probablemente aún no sea suficiente para la mayoría de los jubilados.
¿Qué pasa si contribuyes el máximo de $19,000 (alrededor de $1,583 por mes) a un 401(k)?Durante el mismo período de tiempo y con la misma tasa de rendimiento anual, terminaría con cerca de 1,8 millones de dólares.Ahora bien, ese es un ahorro con el que la mayoría de la gente puede jubilarse cómodamente, y probablemente incluso les permitirá algunos viajes y tal vez algunas compras importantes.
Las cifras anteriores no tienen en cuenta las condiciones cambiantes del mercado ni el hecho de que los límites de contribución para la jubilación cambian de año en año, pero le dan una idea aproximada de dónde podría terminar en función de cuánto reserva para su jubilación cada mes.
Cómo aumentar tus aportes para la jubilación
Escucho a muchos de ustedes decir: "Es más fácil decirlo que hacerlo. No tengo $19,000 adicionales para destinar a la jubilación cada año".Y te escucho.No es fácil para la mayoría de la gente.Pero la buena noticia es que es posible que ni siquiera necesite ahorrar esa cantidad al año para jubilarse cómodamente, dependiendo de cuándo empiece a ahorrar, cuánto tiempo prevé que durará su jubilación y cómo planea gastarla.
Antes de aumentar sus contribuciones de jubilación, es mejor estimar cuánto le costará su jubilación multiplicando sugastos de manutención anuales durante la jubilaciónpor la duración estimada de su jubilación, agregando un 3% anual por inflación.Utilice uncalculadora de jubilaciónpara ayudarle a estimar la tasa de rendimiento de su inversión (5% o 6% es un buen punto de partida) y restardinero que esperas del Seguro Social, una pensión o un plan 401(k) para determinar cuánto debe ahorrar por su cuenta.Si descubre que necesita aumentar sus contribuciones para la jubilación, pruebe algunos de estos consejos.
Si su empresa ofrece una combinación 401 (k), también debe hacer todo lo posible para aprovecharla.Haga lo que sea necesario (reduzca los gastos discrecionales, lleve el almuerzo al trabajo en lugar de salir a cenar, prepare su café en casa o sáltelo por completo) para liberar suficiente dinero en efectivo para reservarlo para la jubilación y poder obtener el equivalente total de su empleador..Este es dinero gratis que reduce la carga de ahorro para usted.No hay ninguna buena razón para no tomarlo, a menos que hacerlo ponga en peligro su capacidad para cubrir sus gastos básicos de subsistencia.Ojo con las de tu empresacalendario de adquisición de derechos, aunque.Si se va antes de tener todos los derechos adquiridos, es posible que pierda parte o la totalidad de la aportación de su empleador.
Más allá de eso, intente hacer algunos cambios en su estilo de vida.Busque formas de reducir sus gastos mensuales y cree un presupuesto al que pueda ceñirse y que priorice el ahorro para la jubilación sobre los gastos discrecionales.También podría buscar formas de aumentar sus ingresos hoy, como buscar un ascenso o iniciar un negocio paralelo.Destine primero el dinero extra que gane a la jubilación.No te lo perderás porque no estás acostumbrado a tenerlo.Si comienzas un negocio secundario, no olvides reservar parte de ese dinero.para impuestos, también.
Retrasa tu jubilación si nada más funciona.Esto le da a sus ahorros actuales más tiempo para crecer y le brinda más tiempo para ahorrar para su futuro.También puede reducir cuánto debe ahorrar por mes para alcanzar su objetivo.Si quisiera ahorrar los mismos $1,8 millones que en nuestro ejemplo anterior, pero tuviera 40 años para hacerlo en lugar de 30, necesitaría ahorrar sólo unos $750 por mes en lugar de los $1,583 que usamos anteriormente, suponiendo que las condiciones del mercado fueranmás o menos lo mismo durante este período que en nuestro ejemplo anterior.
No se estrese demasiado si no puede ahorrar tanto como desea para su jubilación este año.Pruebe algunos de los consejos anteriores hasta que encuentre un plan que funcione para usted.También podría considerar solicitar la ayuda de un asesor financiero si no está seguro de cómo administrar mejor su dinero por su cuenta.