房屋净值贷款和房屋净值信贷额度 (HELOC)可以帮助您为几乎任何合法目的借入现金。由于这些贷款是由您的房屋担保的，因此它们的利率通常低于其他信贷和贷款选择。

但不幸的是，通货膨胀和高利率降低了房屋净值贷款和 HELOC 对潜在借款人的吸引力。这美联储已加息11次2022 年至 2023 年间，股权贷款产品的利率上升。然而，美联储预计 2024 年降息，这可能成为房主利用现有房屋净值的有利时机。

较低的利率不仅可以降低您的借贷成本，还可以让您借到更多的钱。Polunsky Beitel Green 抵押贷款律师事务所的高级律师 Peter Idziak 表示：“较低的利率通常会导致房价上涨，因此会增加房主可以借用的房屋净值。”“如果由于融资成本降低，您附近的房屋售价比前一年上涨 5% 至 10%，您可能会发现您的房产评估价值增加了​​类似的金额，从而为您提供了更多的抵押贷款。”

下面，我们将仔细研究如果利率按预期下降，哪种股权贷款产品可以让您受益更多。在这里查看您可以获得哪些房屋净值利率。一个 

房屋净值贷款与 HELOC：利率下降时哪个更好？

以下是利率下降时应考虑这些房屋净值借贷产品的事项。

为什么利率下降时房屋净值贷款会更好

正如 PNC 银行房屋净值主管维克·古普塔 (Vik Gupta) 指出的那样，“房屋净值贷款可能更有利，因为它提供固定利率。这意味着如果未来市场利率上升，您的利率也不会上涨。”因此，一个房屋净值贷款与 HELOC 相比，它更像是一个一劳永逸的选项，HELOC 通常附带浮动利率。此外，大多数房屋净值贷款的借款金额高达

75% 至 85%您的房屋净值，即您房屋的当前市场价值与任何未偿抵押贷款余额之间的差额。这些资金通常一次性支付，这可以帮助您实现特定目标，例如巩固高息债务或者改造你的家。

伊齐亚克表示：“较低的利率还使借款人可以更便宜地通过房屋净值贷款为大型购买或房屋装修融资，或使用所得资金投资其他资产。”“基于市场对美联储2024年多次降息的预期，我预计房屋净值贷款的需求将在2024年反弹。”

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为什么利率下降时 HELOC 会更好

HELOC 的利率是可变的，这意味着您的利率会随着时间的推移而变化。因此，如果美联储在 2024 年降低联邦基金利率，您的信贷额度利率（乃至您的每月还款额）可能会下降。

许多抵押贷款专业人士建议在高利率环境下使用 HELOC，因为您可以“顺应”降息浪潮。这不是固定利率房屋净值贷款的选择。

然而，国家贷款机构 Churchill Mortgage 的分行经理 Mason Whitehead 警告借款人密切关注 HELOC 的最低利率。“下限”是贷方对该贷款收取的最低利率。“请务必在申请时检查并询问这一点，”怀特黑德说。“如果你有一个利率下限，那么无论你的贷款文件中设定了什么，你的利率都不会低于该利率下限。”

HELOC 可能会让不需要大量资金的借款人受益。请记住，这些信用额度像信用卡一样工作，这意味着您可以在信用额度内无限借入，并且只需支付借入金额的利息。如果利率下降，您可以利用 HELOC 来满足任何新的财务需求，而无需再融资或申请新贷款。

底线

房屋净值贷款和信用额度可以帮助您偿还高息债务、为家居装修项目提供资金或以比信用卡和个人贷款等替代方案更低的利率支付大学学费。根据最新的美联储数据，信用卡平均利率为22.75%，24个月个人贷款平均利率为12.35%。相比之下，平均整体房屋净值贷款利率截至 2024 年 1 月 24 日，HELOC 的平均利率为 8.91%，而 HELOC 的平均利率为 9.31%。

也许房屋净值贷款产品的利率低于其他贷款选择的最大原因是因为它们以您的房屋为担保。如果您拖欠贷款，您的贷方可能会取消您房屋的赎回权。这就是为什么在申请房屋净值贷款之前必须仔细考虑您的财务稳定性和偿还能力。