ホームエクイティローンそしてホームエクイティ信用枠 (HELOC)実質的にあらゆる法的目的で現金を借りるのに役立ちます。また、これらのローンは自宅を担保にしているため、一般に他のクレジットやローンのオプションよりも金利が低くなります。

しかし残念ながら、インフレと高金利により、住宅ローンやHELOCは借り手にとって魅力が薄れてしまいました。のFRBは11回利上げを行った2022 年から 2023 年にかけて、株式ローン商品の金利が上昇しました。しかし、FRBは2024年に利下げを予測しており、住宅所有者にとっては既存の住宅資産を活用する有益な時期となる可能性がある。

金利が下がると借入コストが削減されるだけでなく、より多くのお金を借りることができる可能性があります。住宅ローン法律事務所ポルンスキー・バイテル・グリーンの上級アソシエイト、ピーター・イドジアク氏は「金利の低下は一般に住宅価格の上昇につながるため、住宅所有者が借り入れできる住宅の資本額を増やす効果がある」と話す。「融資が安くなったことで、近所の住宅が前年より5％から10％高く売れた場合、おそらくあなたの不動産の評価額も同額上昇し、より多くの資本を借り入れることができるでしょう。」

以下では、金利が予想通り低下した場合に、どの株式ローン商品がより大きな利益を得ることができるかを詳しく見ていきます。ここで、あなたが適用できるホームエクイティ金利を確認してください. 

ホームエクイティローンとHELOC: 金利が下がった場合、どちらが有利ですか?

金利が下がったときに、これらのホームエクイティ借入商品について考慮すべきことは次のとおりです。

金利が低下すると住宅担保ローンの方が有利になる理由

PNC銀行のホームエクイティ部門責任者、ヴィク・グプタ氏は、「ホームエクイティローンは固定金利なので、より有利かもしれない。つまり、将来市場金利が上昇しても金利は上がらないことを意味する」と指摘する。したがって、ホームエクイティローンこれは、通常付属する HELOC よりも、設定すれば後は忘れるオプションです。変動金利。さらに、ほとんどのホームエクイティローンには、最大で借入額が設定されています。

75% ～ 85%住宅の現在の市場価格と住宅ローンの残高の差額です。これらの資金は通常、一括支払いで支払われるため、次のような特定の目標を達成するのに役立ちます。高利の借金を一本化するまたはあなたの家を改造する。

「金利の低下により、借り手はホームエクイティローンで多額の購入や住宅改修の資金を調達したり、その収益を他の資産への投資に使用したりすることも安くなります」とイドジアック氏は言う。「2024年にFRBが複数回利下げするとの市場の予想に基づくと、住宅担保ローンの需要は2024年に回復すると予想している。」

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金利が低下するとHELOCがより良くなる理由

HELOC は変動金利です。つまり、金利は時間の経過とともに変化します。その結果、FRBが2024年にフェデラル・ファンド金利を引き下げると、信用枠の金利が下がり、ひいては毎月の支払い額も下がる可能性があります。

多くの住宅ローン専門家は、金利引き下げの「波に乗る」ことができるとして、高金利環境ではHELOCを推奨しています。これは、固定金利の住宅ローンでは選択できないオプションです。

しかし、全国的金融業者チャーチル・モーゲージの支店長メイソン・ホワイトヘッド氏は、借り手にHELOCの下限金利に細心の注意を払うよう警告する。「下限」とは、貸し手がそのローンに対して請求する最低金利です。「応募する際には必ずそれを確認し、尋ねてください」とホワイトヘッド氏は言います。「下限がある場合、融資書類にどのような設定があったとしても、金利はその下限金利を下回ることはありません。」

HELOC は、多額の資金を必要としない借り手に恩恵をもたらす可能性があります。覚えておいてください、これらは信用枠です。クレジットカードと同じように機能する, つまり、信用限度額まで必要なだけ借りて、借りた金額に対する利息のみを支払うことができます。金利が下がった場合、借り換えや新たなローンを組むことなく、HELOC を利用して新たな金融ニーズに対応できます。

結論

ホームエクイティローンと信用枠は、クレジットカードや個人ローンなどの代替手段よりも低金利で、高金利の借金の返済、住宅改修プロジェクトの資金調達、大学の授業料のカバーに役立ちます。最新の情報によると、連邦準備制度のデータ, 平均金利はクレジット カードの場合 22.75%、24 か月の個人ローンの場合 12.35% です。対照的に、住宅ローン全体の平均金利2024 年 1 月 24 日の時点で、HELOC 金利は平均 9.31% ですが、8.91% です。

おそらく、ホームエクイティローン商品が他のローンオプションよりも金利が低い最大の理由は、住宅が担保されているためです。ローンを滞納すると、貸し手はあなたの家を差し押さえる可能性があります。そのため、住宅ローンを組む前に、経済的安定性と返済能力を慎重に検討することが不可欠です。