लगभग एक दशक से अमेरिकी कर्ज़ लगातार बढ़ रहा है।और के अनुसारफेडरल रिजर्व बैंक ऑफ न्यूयॉर्क, उपभोक्ताओं पर अब सभी प्रकार के ऋणों में कुल मिलाकर लगभग $126 बिलियन का बकाया है - और केवल $1 ट्रिलियन से अधिक का।क्रेडिट कार्ड ऋण.इससे बुरा क्या है?अकेले 2023 की तीसरी तिमाही में क्रेडिट कार्ड बैलेंस लगभग 5% बढ़ गया।

वह अंतिम टिप्पणी महत्वपूर्ण है, क्योंकि क्रेडिट कार्ड ऋण आमतौर पर बहुत अधिक ब्याज दरों (वर्तमान में समाप्त) के साथ आता है21%, औसतन), जिससे कर्ज के चक्र में फंसना बहुत आसान हो जाता है।तुम बनाते होन्यूनतम भुगतान, ब्याज चढ़ता रहता है और ऐसा लगता है कि आप कभी भी अपना सिर पानी से ऊपर नहीं उठा सकते - इसका पूरा भुगतान करना तो दूर की बात है।

सौभाग्य से, ऐसे विकल्प हैं जो मदद कर सकते हैं।अक्सर के रूप में बिल भेजा जाता है"क़र्ज़ मुक्त,"ये समाधान - जब बुद्धिमानी से चुने जाते हैं - आपको अपने ऋणों पर आगे बढ़ने में मदद कर सकते हैं और, उम्मीद है, चक्र बिगड़ने से पहले ही समाप्त हो जाएगा। 

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कर्ज राहत के बारे में क्या कहते हैं विशेषज्ञ?

क्या आप वर्तमान में बहुत सारे क्रेडिट कार्ड ऋण से जूझ रहे हैं?यहां बताया गया है कि विशेषज्ञ क्या कहते हैं कि ऋण राहत मांगने से पहले आपको क्या करना चाहिए।ए 

अपने ऋण राहत विकल्पों को समझें

इससे पहले कि आप निर्णय ले सकेंकर्ज मुक्ति सही कदम है, आपको यह समझने की आवश्यकता है कि आपके विकल्प क्या हैं, क्योंकि "ऋण राहत" शब्द में शामिल हो सकते हैंकई अलग-अलग रणनीतियाँ.

आम तौर पर कहें तो, "ऋण राहत बकाया ऋणों के पुनर्गठन और उन्हें खत्म करने की प्रक्रिया है," टेने लॉ ग्रुप के ऋण राहत वकील लेस्ली टेने कहते हैं।"इसमें आम तौर पर ऋण की शर्तों पर फिर से बातचीत करना शामिल होता है ताकि इसे उधारकर्ता के लिए अधिक प्रबंधनीय बनाया जा सके। इसमें बकाया कुल राशि को कम करना, ब्याज दरों को कम करना, भुगतान की समयसीमा बढ़ाना या इनमें से एक संयोजन शामिल हो सकता है।"

इसमें ये भी शामिल हो सकता हैअपने ऋणों को समेकित करना, ऋण परामर्शदाता के साथ काम करना या ऋण प्रबंधन योजना अपनाना - अनिवार्य रूप से आपके शेष को शून्य तक कम करने के लिए एक भुगतान योजना। 

Debt.com के अध्यक्ष हॉवर्ड ड्वोर्किन कहते हैं, "ऋण राहत एक व्यापक शब्द है, जिसमें कई समाधान शामिल हैं।""यह पूछने जैसा है, 'आहार क्या है?'कर्ज़ कम करने के उतने ही तरीके हैं जितने वजन कम करने के।''

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अच्छे और बुरे पर विचार करें

ऋण राहत का प्रयास, जब सही ढंग से किया जाए, तो इसका मतलब ऋण के महंगे और तनावपूर्ण चक्र से बाहर निकलना हो सकता है।कुछ मामलों में, इसका मतलब आपके ऋण का पूरी तरह से भुगतान करना हो सकता है, जबकि अन्य में, इसका मतलब आपकी ब्याज दर या कुल बकाया राशि को कम करना याअपना कर्ज जल्दी चुकाएं.

फिर भी, ऋण राहत कार्यक्रमों का उपयोग करने के कुछ नुकसान हैं, और उन पर विचार करने से पहले उन्हें समझना महत्वपूर्ण है। एक के लिए, यह आपके लिए नुकसानदेह हो सकता हैविश्वस्तता की परखâ कम से कम अल्पावधि में।ऐसा इसलिए है क्योंकि कई समाधानों के लिए आपको अपने खातों पर भुगतान तब तक बंद करना पड़ता है जब तक कि वे आपके क्रेडिट के साथ बातचीत नहीं कर लेते।ये अतिदेय भुगतान आपके स्कोर पर बड़ा असर डाल सकते हैं।

"प्रक्रिया क्रेडिट रिपोर्ट पर एक महत्वपूर्ण छाप छोड़ सकती है, हालांकि शोध से पता चलता है कि क्रेडिट प्रोफाइल फिर से बढ़ता है - अक्सर पहले से कहीं ज्यादा बेहतर - एक बार जब उपभोक्ता अपना कर्ज चुका देता है और अपने वित्तीय जीवन को आगे बढ़ा सकता है," कहते हैंशॉन फॉक्स, अचीव में ऋण समाधान के अध्यक्ष।फॉक्स का कहना है, "इसका मतलब यह भी हो सकता है कि लेनदारों से लगातार वसूली कॉलें जारी रहेंगी, और "यह संभव है कि कुछ लोग कानूनी कार्रवाई भी कर सकते हैं।"

एक और नकारात्मक पक्ष यह है कि सभी ऋण पात्र नहीं होते हैं (अक्सर यह केवल असुरक्षित ऋण होते हैं)।यह कोई त्वरित समाधान भी नहीं है.

बियॉन्ड फाइनेंस में वित्तीय चिकित्सक और कल्याण सलाहकार एरिका रासुरे कहती हैं, "बातचीत और निपटान में समय लगता है।""कर्ज में डूबने में कुछ समय लगा, इसलिए समझ लें कि कर्ज से बाहर निकलने में समय लगेगा - सबसे अधिक संभावना है, तीन से चार साल।"

ऋण राहत कंपनियों की गहन जांच के लिए तैयार रहें 

सभी ऋण राहत कंपनियां समान नहीं बनाई गई हैं, और उन घोटालों का शिकार होना आसान हो सकता है जो न केवल अप्रभावी हैं बल्कि महंगे भी हैं (और समस्या को और खराब कर सकते हैं)। 

यह सुनिश्चित करने के लिए कि आप एक अच्छा कार्यक्रम और प्रदाता चुन रहे हैं, विशेषज्ञों का कहना है कि सावधानीपूर्वक जांच करना महत्वपूर्ण है।सबसे पहले, सुनिश्चित करें कि कंपनी किसी मान्यता प्राप्त संगठन द्वारा मान्यता प्राप्त है, जैसे कि नेशनल फाउंडेशन फॉर क्रेडिट काउंसलिंग या फाइनेंशियल काउंसलिंग एसोसिएशन ऑफ अमेरिका, टेने कहते हैं।साथ ही उनके बारे में भी पूछेंशुल्क संरचना.

फॉक्स का कहना है, "किसी भी व्यवसाय की तरह, एक ऋण समाधान फर्म अपनी सेवाओं के लिए शुल्क लेती है।""यह आम तौर पर नामांकित ऋण का एक प्रतिशत या फर्म द्वारा कम किए गए ऋण का एक प्रतिशत है। संघीय व्यापार आयोग द्वारा स्थापित नियमों का पालन करने के लिए, फर्म द्वारा ऋण पर सफलतापूर्वक बातचीत करने के बाद ही ये शुल्क लिया जाना चाहिए। यदि कंपनीइस नीति के बारे में स्पष्ट और स्पष्ट नहीं है, इसे एक बड़ा ख़तरा मानें और आगे बढ़ें।"

अग्रिम शुल्क के अलावा, उच्च दबाव वाली बिक्री रणनीति, खराब ग्राहक समीक्षा और अवास्तविक वादे एक प्रदाता को संकेत दे सकते हैं जिससे आप दूर रहना चाहेंगे। 

टेने का कहना है, "एक अच्छी ऋण राहत कंपनी को मुफ्त प्रारंभिक परामर्श देना चाहिए, आपकी वित्तीय स्थिति के अनुरूप अनुकूलित समाधान प्रदान करना चाहिए और स्पष्ट, उचित शुल्क देना चाहिए।""उन्हें वित्तीय शिक्षा संसाधन भी उपलब्ध कराने चाहिए और उनके पास सत्यापन योग्य भौतिक पता और संपर्क जानकारी होनी चाहिए।"

रस्योर उपभोक्ताओं को संभावित ऋण राहत प्रदाताओं से उनके द्वारा प्रदान की जाने वाली अतिरिक्त सेवाओं और संसाधनों के बारे में पूछने के लिए भी प्रोत्साहित करता है।रासुरे कहते हैं, "एक महान ऋण राहत कार्यक्रम केवल बातचीत सेवाओं से कहीं अधिक की पेशकश करेगा।""यह अपनी सेवा पेशकशों में यह स्पष्ट कर देगा कि यह कार्यक्रम पूरा करने के बाद आपको दोबारा इसमें देखने से बचना चाहता है।"

एक समय में एक कदम

यदि आप निश्चित नहीं हैंयदि ऋण मुक्ति एक अच्छा विचार हैआपके लिए, पहले किसी क्रेडिट परामर्शदाता या वित्तीय सलाहकार से बात करने पर विचार करें।वे यह निर्धारित करने में आपकी सहायता कर सकते हैं कि ऋण राहत आपके शेष और बजट के लिए काम कर सकती है या नहीं।

और यदि आप ऋण राहत के साथ आगे बढ़ने का विकल्प चुनते हैं, तो सुनिश्चित करें कि आप आगे बढ़ते हुए अपने वित्तीय तरीकों को बदलने के लिए प्रतिबद्ध हैं।

ड्वोर्किन कहते हैं, "एक अच्छा ऋण राहत कार्यक्रम एक अच्छे वजन घटाने के कार्यक्रम की तरह है।""यदि आप अपने लक्ष्य को प्राप्त करने के लिए लगातार संघर्ष करते हैं, तो एक पेशेवर से परामर्श करना वास्तव में मदद कर सकता है। हालांकि, दोनों ही मामलों में, यह केवल एक नंबर हासिल करने के बारे में नहीं है, यह जीवनशैली में बदलाव के बारे में है। एक गुणवत्ता ऋण राहत कार्यक्रम आपको अपना कर्ज चुकाने में मदद करेगाजितनी जल्दी और सस्ते में संभव हो, लेकिन परामर्शदाता आपको यह भी दिखाएंगे कि मासिक घरेलू बजट कैसे बनाएं - और ऋण राहत और वजन घटाने दोनों के साथ उस पर कायम रहें, वास्तविक लक्ष्य सरल है: यह सुनिश्चित करना कि आपको कभी भी उनकी मदद की आवश्यकता न पड़ेफिर से।"