En los últimos años, las altísimas tasas hipotecarias han hecho que la refinanciación de préstamos hipotecarios sea menos atractiva para los propietarios de viviendas.Los que bajarontasas hipotecariasDurante la pandemia no vio ninguna razón para refinanciar.Mientras tanto, aquellos con tasas más altas a menudo encontraroncostos de cierreconsumiría los ahorros potenciales.

Pero la marea puede estar cambiando y podría afectar sus decisiones hipotecarias.Si bien las tasas de interés siguen siendo altas en comparación con los promedios históricos, recientemente han caído aun mínimo de 15 meses.Si obtuvo un préstamo en los últimos 18 meses, podría preguntarse: "¿Es hora de refinanciar? ¿Podría ahorrar dinero actuando ahora? ¿O debería ver si las tasas bajan aún más?".

Para ayudarle a tomar una decisión informada, hablamos con consultores experimentados en préstamos hipotecarios.Compartieron sus perspectivas sobre cuándo refinanciar, cuándo posponer y qué consideraciones se deben sopesar.

Descubra aquí las principales tasas de préstamos hipotecarios para las que podría calificar.

¿Debería refinanciar su hipoteca ahora que las tasas están bajando? 

La respuesta a esa pregunta es: Depende.Factores como su situación financiera actual, la tasa que obtuvo inicialmente y cuánto tiempo ha tenido su hipoteca determinan sirefinanciar es el paso correcto.

Cuando la refinanciación podría tener sentido

La refinanciación suele ser una buena idea cuando genera ahorros significativos con el tiempo.Josh Green, originador de préstamos de Barrett Financial Group, sugiere que una caída de la tasa del 0,75% al ​​1% a menudo justifica la refinanciación.Esta reducción generalmente cubre los costos de cierre y los gastos asociados, lo que le permite comenzar a ahorrar dinero antes.

Green señala la importancia de observar el punto de equilibrio, que es el tiempo que tardan sus ahorros en compensar los costos de refinanciamiento. 

"En mi opinión, debería intentar reducir su pago mensual lo suficiente como para cubrir esos costos dentro de 24 meses o menos", dice Green.

Rhonda Hummel, consultora hipotecaria de Prosperity Home Mortgage, añade que otros factores pueden hacer que la refinanciación sea atractiva. 

"El valor de las viviendas ha aumentado, lo que ha reducido la relación préstamo-valor (LTV) para algunos prestatarios, lo que podría conducir a una mejor tasa", dice Hummel. 

Por ejemplo, si el valor de su casa aumentó de $300,000 a $350,000 mientras usted todavía debe $270,000, su LTV caería del 90% a alrededor del 77%, lo que potencialmente lo calificaría para una mejor tasa.

Tu puntaje crediticiotambién puede afectar su decisión.Si ha mejorado desde su hipoteca original, es posible quecalificar para términos más favorables.Incluso un pequeño aumento en su puntaje podría traducirse en grandes ahorros durante la vigencia de su préstamo.

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Cuándo puede ser mejor refinanciar más adelante

Incluso cuando las cifras son favorables a primera vista, la refinanciación no siempre es la mejor estrategia a largo plazo.Hummel comparte un ejemplo que ilustra esta complejidad: "Si tuviera un préstamo de $1,000,000 al 7,50% y la tasa actual es del 7,00%, con costos de cierre de $4,500 para un refinanciamiento 'Sin Punto', ahorraría $338 mensuales. El punto de equilibrio seríaserán ocho meses."

Si bien este escenario cumple con los criterios típicos para un refinanciamiento beneficioso, "podría terminar pagando múltiples tarifas en varios refinanciamientos si las tasas continúan bajando", dice Hummel.Esto pone de relieve una consideración clave: refinanciar con demasiada frecuencia puede erosionar los ahorros potenciales debido a los costos de cierre repetidos.

También quieres mirar eltamaño de su préstamo hipotecario.A 

"Los beneficios de la refinanciación están influenciados por el tamaño del préstamo, ya que muchos costos de refinanciación son estáticos", dice Dean Rathbun, oficial de préstamos de United American Mortgage Corporation. 

Para hipotecas de menos de $250,000, la reducción estándar de la tasa del 1% a menudo no genera suficientes ahorros para justificar los costos.En estos casos, esperar una caída mayor de las tasas o explorar otras estrategias financieras podría ser más prudente que apresurarse a realizar una refinanciación hipotecaria.

Factores a considerar antes de refinanciar

Antes de comprometerse a refinanciar, nuestros expertos sugieren pensar en estos factores clave:

• Duración de la estancia:El tiempo que planea permanecer en su casa afecta los ahorros potenciales del refinanciamiento.
• Plazo del préstamo:Acortando tuplazo del préstamo hipotecariopuede ayudarle a ahorrar en intereses, mientras que extenderlo puede reducir los pagos pero aumentar el interés total pagado.
• Cambios de vida futuros:Considere eventos próximos, como la jubilación, que podrían afectar sus ingresos futuros y su capacidad de calificación.
• Sincronización del mercado:Pesar elRiesgos de esperar por tasas potencialmente más bajas.frente a las oportunidades de ahorro actuales.

El resultado final

Aunque nadie tiene una bola de cristal para pronosticar las tasas de interés hipotecarias, Green cree que estamos en las primeras etapas de un ciclo de caída de tasas."Si la Reserva Federal sigue adelante con un recorte de tipos, los tipos de interés hipotecarios podrían seguir bajando durante los próximos 12 meses o incluso más", afirma.Pero esperar conlleva riesgos.Si compró a tasas máximas y tiene un préstamo considerable, refinanciar ahora podría comenzar a ahorrarle dinero.aguantandopodríaconducirán a mejores tasas más adelante, pero las condiciones futuras del mercado son inciertas.

Sumejor movimiento hipotecario?Hable con varios prestamistas.Conozca y analice sus opciones, obtenga cotizaciones de tarifas personalizadas y prepárese para actuar rápidamente cuando las condiciones sean las adecuadas.El momento ideal para refinanciar es cuando tiene sentido paratu situación únicaâ no cuando las tasas alcanzan un número determinado.